Beberapa Bantahan pada Pembiayaan Musyarakah

Beberapa Bantahan pada Pembiayaan Musyarakah

Mari kita periksa beberapa keberatan/bantahan yang muncul dari sudut pandang praktis terhadap penggunaan musyarakah sebagai mode pembiayaan.

Risiko Kerugian


Dikatakan bahwa pengaturan musyarakah lebih cenderung meneruskan kerugian bisnis pada bank atau lembaga keuangan.

Kerugian ini akan diteruskan ke deposan juga.

Para penabung, yang terus-menerus terekspos pada risiko kerugian, tidak ingin menyetor uang mereka di bank dan lembaga keuangan sehingga tabungan mereka akan tetap menganggur atau akan digunakan dalam transaksi di luar saluran perbankan, yang tidak akan berkontribusi pada pembangunan ekonomi di tingkat nasional.

Argumen ini, bagaimanapun, salah paham.

Sebelum pembiayaan berdasarkan musyarakah, bank dan lembaga keuangan akan mempelajari kelayakan bisnis yang diusulkan yang membutuhkan dana.

Bahkan dalam sistem pinjaman berbasis bunga saat ini, bank tidak memberikan pinjaman kepada setiap pemohon.

Mereka mempelajari potensi bisnis dan jika mereka mengetahui bahwa bisnis itu tidak menguntungkan, mereka menolak untuk mengajukan pinjaman.

Dalam kasus musyarakah, mereka harus melakukan penelitian ini dengan lebih mendalam dan hati-hati.

Selain itu, tidak ada bank atau lembaga keuangan yang dapat membatasi diri hanya untuk satu musyarakah.

Akan selalu ada portofolio diversifikasi musyarakah.

Jika sebuah bank telah mendanai 100 kliennya berdasarkan musyarakah, setelah mempelajari kelayakan proposal masing-masing dari mereka, hampir tidak mungkin bahwa semua musyarakah ini atau mayoritas dari mereka akan mengakibatkan kerugian.

Setelah mengambil langkah-langkah yang tepat dan hati-hati, apa yang paling bisa terjadi adalah bahwa beberapa dan mereka membuat kerugian.

Tetapi di sisi lain, musyarakah yang menguntungkan diharapkan memberikan lebih banyak pengembalian daripada pinjaman berbasis bunga, karena laba aktual seharusnya didistribusikan antara klien dan bank.

Oleh karena itu, portofolio musyarakah, secara keseluruhan, tidak diharapkan untuk menderita kerugian, dan kemungkinan kehilangan seluruh portofolio hanyalah kemungkinan teoretis yang tidak seharusnya membuat simpanan para deposan.

Kemungkinan teoritis kerugian di lembaga keuangan ini jauh lebih kecil daripada kemungkinan kerugian di perusahaan saham gabungan yang bisnisnya terbatas pada sektor terbatas kegiatan komersial.

Namun, orang-orang membeli sahamnya dan kemungkinan kerugian tidak menahan mereka untuk berinvestasi di saham ini.

Kasus bank dan lembaga keuangan jauh lebih kuat, karena kegiatan musyarakah mereka akan sangat terdiversifikasi sehingga kemungkinan kerugian dalam satu musyarakah akan lebih dari dikompensasi oleh keuntungan yang diperoleh dalam musyarakah lain.

Terlepas dari ini, ekonomi Islam harus menciptakan mentalitas yang percaya bahwa setiap laba yang diperoleh dari uang adalah hadiah dari menanggung risiko bisnis.

Risiko ini dapat diminimalkan melalui keahlian dan diversifikasi portofolio di mana ia menjadi risiko hipotesis atau teoretis saja.

Tetapi tidak ada cara untuk menghilangkan risiko ini sepenuhnya.

Orang yang ingin mendapat untung, harus menerima risiko minimal ini.

Karena pemahaman ini sudah ada dalam kasus perusahaan saham biasa, tidak ada yang pernah mengajukan keberatan bahwa uang para pemegang saham terekspos kerugian.

Masalahnya diciptakan oleh sistem yang memisahkan perbankan dan pembiayaan dari kegiatan perdagangan normal, dan yang telah memaksa orang untuk percaya bahwa bank dan lembaga keuangan hanya berurusan dengan uang dan kertas, dan bahwa mereka tidak ada hubungannya dengan hasil aktual muncul dalam perdagangan dan industri.

Karena itu, mereka berpendapat bahwa mereka layak mendapatkan pengembalian tetap dalam hal apa pun.

Pemisahan sektor pembiayaan ini dari sektor perdagangan dan industri telah membawa bahaya besar bagi perekonomian di tingkat makro.

Jelas, ketika kita berbicara tentang perbankan Islam, kita tidak pernah bermaksud bahwa itu akan mengikuti sistem konvensional ini dalam segala hal.

Islam memiliki nilai dan prinsip sendiri yang tidak percaya pada pemisahan pembiayaan dari perdagangan dan industri.

Setelah sistem Islam ini dipahami, orang-orang akan berinvestasi di sektor pembiayaan, meskipun secara teoritis berisiko kehilangan, lebih mudah daripada berinvestasi di perusahaan-perusahaan saham gabungan yang menguntungkan.

Ketidakjujuran


Kekhawatiran lain terhadap pembiayaan musyarakah adalah bahwa klien yang tidak jujur dapat mengeksploitasi instrumen musyarakah dengan tidak membayar pengembalian kepada pemodal.

Mereka selalu dapat menunjukkan bahwa bisnis itu tidak mendapat untung.

Memang, mereka dapat mengklaim bahwa itu telah menderita kerugian dalam hal ini tidak hanya keuntungan, tetapi juga jumlah pokok akan terancam.

Tidak diragukan lagi, ini adalah pemahaman yang sahih, terutama dalam masyarakat di mana korupsi adalah hal yang biasa terjadi.

Namun, solusi untuk masalah ini tidak sesulit yang diyakini atau dibesar-besarkan secara umum.

Jika semua bank di suatu negara dijalankan dengan pola Islam murni dengan dukungan hati-hati dari Bank Sentral dan pemerintah, masalah ketidakjujuran tidak sulit diatasi.

Pertama-tama, sistem audit yang dirancang dengan baik harus diimplementasikan di mana akun semua klien dipelihara sepenuhnya dan dikendalikan dengan baik.

Sudah dibahas bahwa keuntungan dapat dihitung hanya berdasarkan margin kotor.

Ini akan mengurangi kemungkinan perselisihan dan penyalahgunaan.

Namun, jika ada kesalahan, ketidakjujuran, atau kelalaian yang dilakukan terhadap klien, ia akan dikenai langkah-langkah hukuman, dan mungkin dilarang memanfaatkan fasilitas apa pun dari bank mana pun di negara ini, setidaknya untuk jangka waktu tertentu.

Langkah-langkah ini akan berfungsi sebagai pencegah kuat untuk tidak menyembunyikan keuntungan aktual atau melakukan tindakan ketidakjujuran lainnya.

Kalau tidak, klien bank tidak mampu menunjukkan kerugian buatan terus-menerus, karena itu akan bertentangan dengan kepentingan mereka sendiri dalam banyak hal.

Memang benar bahwa bahkan setelah mengambil semua tindakan pencegahan seperti itu, masih ada kemungkinan beberapa kasus di mana klien yang tidak jujur dapat berhasil dalam desain jahat mereka, tetapi langkah-langkah hukuman dan suasana umum bisnis secara bertahap akan mengurangi jumlah kasus tersebut (bahkan dalam ekonomi berbasis bunga, mungkin selalu menciptakan masalah kredit macet).

Tapi itu tidak boleh diambil sebagai pembenaran, atau sebagai alasan, untuk menolak seluruh sistem musyarakah.

Tidak diragukan lagi, kekhawatiran akan ketidakjujuran lebih parah bagi Bank Islam dan lembaga keuangan yang bekerja secara terpisah dari aliran utama bank konvensional.

Mereka tidak mendapat banyak dukungan dari pemerintah masing-masing dan Bank Sentral.

Mereka tidak dapat mengubah sistem, mereka juga tidak dapat memaksakan hukum dan peraturan mereka sendiri.

Namun, mereka tidak boleh lupa bahwa mereka bukan hanya institusi komersial.

Mereka telah didirikan untuk memperkenalkan sistem perbankan baru yang memiliki filosofi sendiri.

Mereka berkewajiban untuk mempromosikan sistem baru ini, bahkan jika mereka mengetahui bahwa hal itu akan mengurangi ukuran keuntungan mereka sampai batas tertentu.

Oleh karena itu, mereka harus mulai menggunakan instrumen musyarakah, setidaknya secara selektif.

Setiap bank memiliki sejumlah klien yang integritasnya tidak diragukan.

Bank syariah harus, setidaknya, mulai membiayai mereka bedasarkan musyarakah sejati.

Ini akan membantu menetapkan preseden yang baik di pasar dan mendorong orang lain untuk mengikutinya.

Selain itu, ada beberapa sektor pembiayaan di mana musyarakah dapat digunakan dengan mudah.

Sebagai contoh, penggunaan instrumen musyarakah dalam pembiayaan ekspor tidak banyak ruang untuk ketidakjujuran.

Eksportir memiliki pesanan khusus dari luar negeri.

Harga disepakati.

Biaya tidak sulit untuk ditentukan.

Pembayaran biasanya dijamin dengan letter of credit.

Pembayaran dilakukan melalui bank itu sendiri.

Tidak ada alasan dalam kasus seperti itu mengapa pengaturan musyarakah tidak harus diadopsi.

Demikian pula, pembiayaan impor juga dapat dirancang berdasarkan musyarakah dengan beberapa tindakan pencegahan.

Kerahasiaan Bisnis


Kritik lain terhadap musyarakah adalah bahwa, dengan menjadikan pemodal sebagai mitra dalam bisnis klien, ia dapat mengungkapkan rahasia bisnis kepada pemodal, dan melalui dia ke pedagang lain.

Namun, solusi untuk masalah ini sangat mudah.

Klien, saat memasuki musyarakah, dapat menetapkan bahwa pemodal tidak akan mengganggu urusan manajemen, dan ia tidak akan mengungkapkan informasi apa pun tentang bisnis kepada siapa pun tanpa izin terlebih dahulu dari klien.

Perjanjian menjaga kerahasiaan seperti itu selalu dihormati oleh lembaga bergengsi, terutama oleh bank dan lembaga keuangan yang seluruh bisnisnya didasarkan pada kerahasiaan.

Keengganan Klien untuk Membagikan Keuntungan


Sering kali, disebutkan bahwa klien tidak mau berbagi dengan Bank keuntungan aktual dari bisnis mereka.

Keengganan didasarkan pada dua alasan:

Pertama, mereka berpikir bahwa bank tidak memiliki hak untuk berbagi dalam laba aktual, yang mungkin sangat besar, karena bank tidak ada hubungannya dengan manajemen atau menjalankan bisnis dan mengapa mereka (klien) berbagi hasil kerja mereka dengan bank yang hanya menyediakan dana.

Klien juga berpendapat bahwa bank konvensional puas dengan tingkat bunga yang sedikit dan karenanya harus menjadi Bank Islam.

Kedua, bahkan jika hal di atas bukan merupakan faktor, klien takut untuk mengungkapkan keuntungan mereka yang sebenarnya kepada bank, agar informasi tersebut juga tidak diteruskan ke otoritas pajak dan kewajiban pajak klien meningkat.

Solusi untuk bagian pertama, meskipun tidak mudah, juga tidak sulit atau tidak mungkin.

Klien seperti itu perlu diyakinkan bahwa meminjam dengan bunga adalah dosa besar, kecuali kalau ada keharusan yang mengerikan untuk meminjam seperti itu.

Perluasan bisnis bukan kebutuhan yang mengerikan, oleh imajinasi.

Dengan membuat pengaturan yang sah untuk mendapatkan dana untuk bisnis mereka, melalui musyarakah, mereka tidak hanya mendapatkan kesenangan dari Allah tetapi juga pengembalian yang sah untuk diri mereka sendiri, serta untuk Bank Islam.

Sehubungan dengan faktor kedua, yang dapat dikatakan adalah bahwa di beberapa negara muslim, tingkat pajak memang penghalang dan tidak adil.

Bank syariah serta klien mereka harus melobi dengan pemerintah dan berjuang untuk mengubah undang-undang yang menghambat kemajuan menuju perbankan Islam.

Pemerintah juga harus mencoba menghargai kenyataan bahwa jika tarif pajak masuk akal dan jika wajib pajak yakin bahwa mereka akan mendapat manfaat dengan membayar pajak mereka secara jujur, ini akan meningkatkan, dan tidak mengurangi, pendapatan pemerintah.

0 Response to "Beberapa Bantahan pada Pembiayaan Musyarakah"

Post a Comment

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel