Kemitraan (Musyarakah dan Mudharabah)

Berbagai bentuk kemitraan dapat menjadi metode pembayaran langsung. Pada masa-masa awal perbankan dan keuangan Islam, bentuk-bentuk itu biasanya dikelompokkan di bawah panji "pembagian laba dan rugi", untuk dikontraskan dengan bentuk-bentuk pembiayaan berbasis utang.

Kemitraan (Musyarakah dan Mudharabah)

Diasumsikan oleh beberapa orang bahwa metode pembagian laba dan rugi entah bagaimana lebih ideal dari sudut pandang Islam. Fakta bahwa sebagian besar praktik perbankan Islam berkonsentrasi pada penjualan dan sewa kredit dengan demikian sering disayangkan sebagai pelabelan kembali dari bunga terlarang.

Seperti yang telah kita lihat, jika bank syariah dan lembaga keuangan berhati-hati untuk mematuhi aturan Syariah, tidak ada alasan untuk berpikir bahwa penjualan kredit adalah "kurang Islami" dari para kemitraan diam (mudharabah) atau kemitraan penuh (musyarakah).

Ada sejumlah aturan dalam Syariah tentang bahasa berbagai kontrak kemitraan, hak dan kewajiban berbagai pihak, dan aturan berbagi untuk untung dan rugi.

Sebagian besar pengguna kontrak kemitraan semacam itu akan membutuhkan jasa ahli hukum dalam hal apa pun, dan karenanya juga harus berkontribusi dengan pakar hukum Islam tentang keabsahan kontrak spesifik apa pun. Karena itu, tidak perlu menghabiskan banyak waktu untuk kontrak-kontrak umum tersebut.

Namun, satu model pembiayaan yang telah digunakan di Amerika Utara didasarkan pada bentuk musyarakah, di mana agen pembiayaan dan pelanggan berbagi kepemilikan real estat.

Kontrak ini dikenal dengan banyak nama, yang paling menonjol di antara mereka adalah nama musyarakah mutanaqishah (kemitraan berkurang).

Berbeda dengan model leasing, di mana kepemilikan item yang dibiayai tetap dengan lessor untuk seluruh periode sewa, kepemilikan dalam kemitraan yang semakin berkurang dibagi secara eksplisit antara pelanggan dan lembaga keuangan Islam (secara hukum, apa yang didirikan adalah syarikat Islam).

Pembayaran berkala dari pelanggan dalam model ini mengandung dua bagian:

  1. Pembayaran sewa untuk bagian dari properti yang dimiliki oleh lembaga keuangan Islam.
  2. Pembelian dari bagian kepemilikan itu.
Seiring waktu, porsi aset yang dimiliki oleh pelanggan meningkat, sampai ia memiliki seluruh aset dan tidak perlu membayar sewa lagi. Pada saat itu, kontrak diakhiri.

Meneliti pembayaran berkala, pelanggan akan menemukan bahwa mereka sangat mirip dengan jadwal hipotek konvensional.

Awalnya, sebagian besar pembayaran adalah "sewa" (sesuai dengan "pembayaran bunga" dalam hipotek konvensional), dan sebagian kecil adalah "pembelian" (sesuai dengan "pembayaran pokok" dalam hipotek konvensional).

Seiring berjalannya waktu, komponen pertama semakin kecil, dan komponen terakhir semakin besar, sampai sewa menjadi nol ketika pelanggan memiliki 100% dari aset.

Dengan adanya korespondensi satu-satu ini antara dua komponen pembayaran, sekali lagi sepele untuk menghitung tingkat bunga  yang setara yang akan membuat pembayaran hipotek konvensional identik dengan pembayaran kemitraan yang semakin berkurang.

Sekali lagi, ini seharusnya tidak perlu dikhawatirkan, selama kontrak kemitraan ditulis sesuai dengan aturan Syariah.

Sebagai contoh, ada perbedaan mendasar antara perusahaan hipotek yang memegang hak gadai pada rumah yang dibiayai, dan kepemilikan bersama aktual rumah antara klien dan lembaga keuangan Islam.

Ada berbagai masalah yang perlu diselesaikan oleh lembaga-lembaga tersebut untuk beroperasi sesuai dengan Syariah serta peraturan pemerintah, dan pelanggan Muslim yang cerdas sekali lagi didorong untuk memastikan bahwa kedua perangkat peraturan tersebut dipenuhi.

Adapun korespondensi dari bagian "sewa" pembayaran untuk apa yang akan menjadi pembayaran bunga pada saldo pokok dalam hipotek konvensional, ini harus memberikan kesempatan kepada pelanggan Muslim yang cerdas kesempatan untuk memastikan bahwa ia tidak dibebankan secara berlebihan relatif terhadap pasar konvensional.

Sejauh kepatuhan terhadap Syariah Islam, bentuk kontrak adalah yang penting. Untuk menjaga industri keuangan Islam dari meraup laba yang berlebihan dengan mengorbankan umat Islam yang taat dengan sedikit sumber alternatif pembiayaan, perbandingan ini dengan tren pasar konvensional sangat berharga.

Berlangganan update artikel terbaru via email:

0 Response to "Kemitraan (Musyarakah dan Mudharabah)"

Post a Comment

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel