Harga Berbeda untuk Penjualan Tunai dan Kredit

Pertanyaan pertama dan terpenting tentang murabahah adalah bahwa, ketika digunakan sebagai mode pembiayaan, itu selalu dipengaruhi atas dasar pembayaran yang ditangguhkan.

Harga Berbeda untuk Penjualan Tunai dan Kredit

Pemodal membeli komoditas dengan pembayaran tunai dan menjualnya kepada klien secara kredit.

Saat menjual komoditas secara kredit, ia memperhitungkan periode di mana harga harus dibayar oleh klien dan meningkatkan harga sesuai dengan itu.

Semakin lama jatuh tempo pembayaran murabahah, semakin tinggi harganya.

Oleh karena itu, harga dalam transaksi murabahah, seperti yang dipraktikkan oleh bank syariah, selalu lebih tinggi dari harga pasar.

Jika klien dapat membeli komoditas yang sama dari pasar dengan pembayaran tunai, ia harus membayar jauh lebih sedikit daripada yang harus dibayarnya dalam transaksi murabahah berdasarkan pembayaran ditangguhkan.

Muncul pertanyaan apakah harga suatu komoditas dalam penjualan kredit dapat dinaikkan dari harga penjualan tunai.

Beberapa orang berpendapat bahwa kenaikan harga dalam penjualan kredit, karena pertimbangan waktu yang diberikan kepada pembeli, harus diperlakukan analog dengan bunga yang dikenakan pada pinjaman, karena dalam kedua kasus jumlah tambahan dibebankan untuk penundaan pembayaran.

Atas dasar ini mereka berpendapat bahwa transaksi murabahah, seperti yang dipraktikkan di bank syariah, pada dasarnya tidak berbeda dari pinjaman berbasis bunga yang diajukan oleh bank konvensional.

Argumen ini, yang nampaknya logis dalam penampilan, didasarkan pada kesalahpahaman tentang prinsip-prinsip Syariah tentang larangan riba.

Untuk pemahaman konsep yang benar, poin-poin berikut harus diperhatikan.

Teori kapitalis modern tidak membedakan antara uang dan komoditas sejauh menyangkut transaksi komersial.

Dalam hal pertukaran, uang dan komoditas keduanya diperlakukan pada par.

Keduanya dapat diperdagangkan.

Keduanya dapat dijual dengan harga berapa pun yang disepakati kedua belah pihak.

Seseorang dapat menjual satu dolar untuk dua dolar di tempat serta secara kredit, sama seperti ia dapat menjual komoditas yang bernilai satu dolar dengan dua dolar.

Salah satunya syarat adalah bahwa itu harus dengan persetujuan bersama.

Namun, prinsip-prinsip Islam tidak menganut teori ini.

Menurut prinsip-prinsip Islam, uang dan komoditas memiliki karakteristik yang berbeda dan oleh karena itu, mereka diperlakukan secara berbeda.

Poin dasar perbedaan antara uang dan komoditas adalah sebagai berikut:

Pertama, uang tidak memiliki kegunaan intrinsik.

Itu tidak dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan manusia secara langsung.

Ini hanya dapat digunakan untuk memperoleh beberapa barang atau jasa.

Komoditas, di sisi lain, memiliki utilitas intrinsik.

Mereka dapat digunakan secara langsung tanpa menukarnya dengan hal lain.

Kedua, komoditas dapat memiliki kualitas yang berbeda, sementara uang tidak memiliki kualitas kecuali bahwa itu adalah ukuran nilai atau alat ukur.

Karena itu, semua unit uang, dari denominasi yang sama, adalah 100% sama satu sama lain.

Uang kertas lama dan kotor seharga Rp100.000 memiliki nilai yang sama dengan uang kertas baru Rp100.000.

Tidak seperti komoditas yang mungkin memiliki kualitas berbeda, dan jelas mobil tua dan bekas mungkin jauh lebih murah nilainya daripada mobil baru.

Ketiga, dalam komoditas, transaksi jual beli dilakukan pada komoditas individu tertentu atau, setidaknya, pada komoditas yang memiliki spesifikasi tertentu.

Jika A telah membeli mobil tertentu dengan menunjukkannya  dan penjual setuju, ia layak menerima mobil yang sama.

Penjual tidak dapat memaksakannya untuk mengambil pengiriman mobil lain, meskipun dari jenis atau kualitas yang sama.

Ini hanya dapat dilakukan jika pembeli menyetujuinya yang menyiratkan bahwa transaksi sebelumnya dibatalkan dan transaksi baru pada mobil baru dilakukan dengan persetujuan bersama.

Sebaliknya, uang tidak bisa ditunjukkan dalam transaksi pertukaran.

Jika A telah membeli komoditas dari B dengan menunjukkan kepadanya nota tertentu sebesar Rp100.000, ia masih dapat membayar nota lain dengan denominasi yang sama, sementara B tidak dapat bersikeras bahwa ia akan mengambil nota yang sama seperti yang ditunjukkan padanya.

Mempertahankan perbedaan ini dalam pandangan, Islam memperlakukan uang dan komoditas secara berbeda.

Karena uang tidak memiliki kegunaan intrinsik, tetapi hanya media pertukaran yang tidak memiliki kualitas yang berbeda, pertukaran satu unit uang untuk unit lain dari denominasi yang sama tidak dapat dilakukan kecuali pada nilai nominal.

Jika uang kertas sebesar Rp100.000 ditukar dengan uang kertas Rupiah Indonesia lainnya, itu harus bernilai Rp100.000.

Harga uang kertas bekas tidak dapat dinaikkan atau diturunkan dari Rp100.000 bahkan dalam transaksi spot, karena uang kertas tidak memiliki utilitas intrinsik atau kualitas yang berbeda (diakui secara umum), oleh karena itu kelebihan di kedua sisi tanpa pertimbangan, karenanya tidak diperbolehkan dalam Syariah.

Karena ini berlaku dalam transaksi pertukaran spot, juga berlaku dalam transaksi kredit di mana ada uang di kedua sisi, karena jika kelebihan diklaim dalam transaksi kredit (di mana uang ditukar dengan uang) itu akan bertentangan dengan apa pun kecuali waktu.

Kasus komoditas normal berbeda.

Karena mereka memiliki utilitas intrinsik dan memiliki kualitas yang berbeda, pemilik bebas untuk menjualnya dengan harga berapa pun yang dia inginkan, tunduk pada kekuatan penawaran dan permintaan.

Jika penjual tidak melakukan penipuan atau penggambaran keliru, ia dapat menjual komoditas dengan harga lebih tinggi dari harga pasar dengan persetujuan pembeli.

Jika pembeli menerima untuk membelinya pada harga yang meningkat itu, kelebihan yang dibebankan padanya cukup dperbolehkan untuk penjual.

Ketika ia dapat menjual komoditasnya dengan harga yang lebih tinggi dalam transaksi tunai, ia juga dapat membebankan harga yang lebih tinggi dalam penjualan kredit, hanya dengan syarat bahwa ia tidak menipu pembeli, atau memaksanya untuk membeli, dan pembeli setuju untuk bayar harganya dengan kehendak bebasnya.

Kadang-kadang dikatakan bahwa kenaikan harga dalam transaksi tunai tidak didasarkan pada pembayaran yang ditangguhkan, oleh karena itu diperbolehkan sementara dalam penjualan berdasarkan pembayaran yang ditangguhkan, kenaikan itu murni terhadap waktu yang membuatnya analog dengan bunga.

Argumen ini sekali lagi didasarkan pada kesalahpahaman bahwa setiap kali harga dinaikkan dengan mempertimbangkan waktu pembayaran, transaksi masuk dalam ruang lingkup bunga.

Anggapan ini tidak benar.

Setiap kelebihan jumlah yang dibebankan pada pembayaran terlambat hanya riba di mana subjeknya adalah uang di kedua sisi.

Tetapi jika suatu komoditas dijual dalam pertukaran uang, penjual, ketika menetapkan harga, dapat mempertimbangkan faktor-faktor yang berbeda, termasuk waktu pembayaran.

Penjual, sebagai pemilik komoditas yang memiliki utilitas intrinsik dapat membebankan harga yang lebih tinggi dan pembeli dapat setuju untuk pembayarannya karena berbagai alasan, misalnya:
  • Tokonya lebih dekat ke pembeli yang tidak mau pergi ke pasar yang tidak begitu dekat.
  • Penjual lebih layak dipercaya untuk pembeli daripada yang lain, dan pembeli lebih percaya padanya bahwa ia akan memberinya barang yang diperlukan tanpa cacat.
  • Penjual memberinya prioritas dalam menjual komoditas yang memiliki lebih banyak permintaan.
  • Suasana toko penjual lebih bersih dan nyaman dibandingkan toko lainnya. 
  • Penjual lebih sopan dalam berurusan daripada yang lain.
Pertimbangan ini dan yang serupa lainnya memainkan peran mereka dalam menetapkan harga yang lebih tinggi dari pelanggan.

Dengan cara yang sama, jika penjual menaikkan harga karena ia memberikan kredit kepada kliennya, itu tidak dilarang oleh Syariah jika tidak ada kecurangan dan pembeli menerimanya dengan mata terbuka, karena apa pun alasan kenaikan, keseluruhan harga bertentangan dengan komoditas dan bukan melawan uang.

Memang benar bahwa, sambil meningkatkan harga komoditas, penjual tetap memperhatikan waktu pembayarannya, tetapi begitu harga ditetapkan, itu terkait dengan komoditas, dan bukan dengan waktu.

Itu sebabnya jika pembeli gagal membayar pada waktu yang ditentukan, harga akan tetap sama dan tidak akan pernah bisa ditingkatkan oleh penjual.

Seandainya itu bertentangan dengan waktu, itu mungkin telah meningkat, jika penjual memberinya lebih banyak waktu setelah jatuh tempo.

Dengan kata lain, karena uang hanya dapat diperdagangkan dengan nilai nominal, seperti yang dijelaskan sebelumnya, setiap kelebihan yang diklaim dalam transaksi kredit (uang dalam pertukaran uang) tidak ada bedanya dengan waktu.

Itu sebabnya jika dibitur diizinkan lebih banyak waktu pada saat jatuh tempo, lebih banyak uang diklaim darinya.

Sebaliknya, dalam penjualan kredit suatu komoditas, waktu bukanlah pertimbangan eksklusif saat menetapkan harga.

Harga ditetapkan untuk komoditas, bukan untuk waktu.

Namun, waktu dapat bertindak sebagai faktor pendukung untuk menentukan harga komoditas, seperti faktor lain dari yang disebutkan di atas, tetapi begitu faktor ini memainkan perannya, setiap bagian dari harga dikaitkan dengan komoditas.

Hasil dari diskusi ini adalah bahwa ketika uang ditukar dengan uang, tidak ada kelebihan yang diperbolehkan, baik dalam transaksi tunai, maupun dalam kredit, tetapi di mana suatu komoditas dijual untuk uang, harga yang disepakati oleh para pihak mungkin lebih tinggi daripada harga pasar, baik transaksi tunai maupun kredit.

Waktu pembayaran dapat bertindak sebagai faktor pendukung untuk menentukann harga suatu komoditas, tetapi tidak dapat bertindak sebagai dasar eksklusif untuk dan satu-satunya pertimbangan kelebihan yang diklaim dalam pertukaran uang dengan uang.

Posisi ini diterima dengan suara bulat oleh keempat mazhab hukum Islam dan mayoritas ahli hukum Islam.

Mereka mengatakan bahwa jika penjual menentukan dua harga yang berbeda untuk penjualan tunai dan kredit, harga penjualan kredit lebih tinggi dari harga tunai, itu diperbolehkan dalam Syariah.

Satu-satunya syarat adalah bahwa pada saat penjualan aktual, salah satu dari dua opsi harus ditentukan, tanpa meninggalkan ambiguitas dalam sifat transaksi.

Misalnya, diizinkan untuk penjual, pada saat tawar-menawar, untuk mengatakan kepada pembeli, "Jika Anda membeli komoditas dengan pembayaran tunai, harganya akan menjadi Rp50.000 dan jika Anda membelinya dengan kredit enam bulan, harganya akan menjadi Rp60.000".

Tetapi pembeli harus memilih salah satu dari dua opsi.

Dia harus mengatakan bahwa dia akan membelinya secara kredit sebesar Rp60.000.

Dengan demikian, pada saat penjualan aktual, harga akan diketahui kedua belah pihak.

Namun, jika salah satu dari dua opsi tidak ditentukan dalam persyaratan tertentu, penjualan tidak akan valid.

Ini dapat terjadi dalam penjualan angsuran di mana harga yang berbeda diklaim untuk jatuh tempo yang berbeda.

Dalam hal ini penjual menggambar jadwal harga sesuai dengan jadwal pembayaran.

Misalnya, Rp100.000 dikenakan kredit selama 3 bulan Rp110.000, untuk kredit 6 bulan Rp120.000, selama 9 bulan dan seterusnya.

Pembeli mengambil komoditas tanpa menentukan opsi yang akan dia gunakan, dengan asumsi bahwa dia akan membayar harga di masa depan sesuai dengan kenyamanannya.

Transaksi ini tidak valid, karena waktu pembayaran, serta harga, tidak ditentukan.

Tetapi jika dia memilih salah satu opsi ini secara khusus dan mengatakan, misalnya, bahwa dia membeli komoditas dengan kredit 6 bulan dengan harga Rp110.000 penjualan akan valid.

Poin lain harus diperhatikan di sini.

Apa yang telah diizinkan di atas adalah bahwa harga komoditas dalam penjualan kredit ditetapkan lebih dari harga tunai.

Tetapi jika penjualan telah terjadi pada harga tunai, dan penjual telah memberlakukan suatu kondisi bahwa dalam hal keterlambatan pembayaran, ia akan membayarkan 10% per tahun sebagai penalti atau sebagai bunga, ini sepenuhnya dilarang; karena apa yang dibebankan bukan bagian dari harga; itu adalah bunga yang dibebankan pada hutang.

Perbedaan praktis antara kedua situasi adalah bahwa di mana jumlah tambahan adalah bagian dari harga, itu mungkin dibebankan hanya pada satu waktu saja.

Jika pembeli gagal membayar tepat waktu, penjual tidak dapat membebankan biaya tambahan lain.

Harga akan tetap sama tanpa tambahan apa pun.

Sebaliknya, di mana jumlah tambahan bukan bagian dari harga, itu akan terus meningkat dengan periode default.

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel