Karakteristik Perkembangan Pembiayaan Islam

Karakteristik esensial dari mode pembiayaan Islam adalah hubungan langsung dan tidak dapat dilepaskan dengan ekonomi riil atau transaksi fisik.

Mode berbagi hanya mungkin untuk perusahaan produktif yang melibatkan bisnis nyata yang meningkatkan kuantitas atau meningkatkan kualitas atau meningkatkan kegunaan barang dan jasa nyata.

Karakteristik Perkembangan Pembiayaan Islam

Dengan melakukan ini, bisnis tersebut menghasilkan pengembalian yang dapat didistribusikan antara pengusaha dan penyandang dana.

Mode berbasis penjualan adalah mode yang melibatkan pertukaran komoditas aktual atau fisik atau penyediaan layanan dari satu ke yang lain di mana pembiayaan diukur hanya dengan penjualan nyata komoditas dan hanya dapat diberikan sejauh nilai riil barang yang dipertukarkan.

Hal yang sama juga berlaku untuk leasing di mana aset sewaan adalah elemen penting di sekitar mana pembiayaan dibangun.

Dengan kata lain, pembiayaan Islami sepenuhnya merupakan pembiayaan real, barang-barang/jasa nyata.

Tidak ada pendanaan yang dapat menemukan jalannya ke sistem Islam tanpa melewati produksi dan/atau pertukaran barang dan jasa nyata.

Berbeda dengan metode keuangan konvensional, pembiayaan Islam tidak hanya berpusat pada kelayakan kredit dan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman dan pengembaliannya.

Kunci dalam keuangan Islam adalah nilai dan profitabilitas suatu proyek dan pertukaran barang, barang dagangan dan jasa.

Di sisi lain, kemampuan untuk memulihkan pokok pembiayaan menjadi produk sampingan dari profitabilitas dan nilai proyek itu sendiri.

Ini adalah kondisi yang diperlukan dalam keuangan Islam, tetapi itu tidak cukup.

Akibatnya, sifat pembiayaan Islam membuatnya secara eksklusif terbatas pada konstruksi, pendirian dan perluasan proyek-proyek produktif dan untuk pertukaran dan perdagangan komoditas dan jasa.

Dengan kata lain, pembiayaan Islam secara intrinsik terintegrasi dengan pasar barang dan komoditas dan terbatas pada jumlah keuangan yang diperlukan yang dibutuhkan oleh transaksi aktual yang terjadi di pasar.

Apakah itu dilakukan dengan cara berbagi, menjual atau menyewakan kontrak, pembiayaan syariah terikat oleh tingkat transaksi di pasar barang dan jasa riil.

Mode pembiayaan Islam, berdasarkan sifatnya, tidak sesuai untuk penjadwalan ulang utang, pertukaran utang, pembiayaan saldo kas spekulatif, likuiditas antar bank, transfer spekulatif dan aktivitas moneter/finansial murni lainnya yang merupakan bagian penting kegiatan bank konvensional saat ini.

Ini sebenarnya adalah karakteristik pertama dan terpenting dari pendekatan Islam terhadap pendanaan.

Selain itu, karakteristik kedua perbankan Islam adalah integrasi nilai-nilai etika dan moral dengan keuangan Islam sehingga perbankan melengkapi perkembangan ekonomi.

Bank syariah tidak dapat melepaskan diri dari petimbangan etika/moral bahkan jika mereka mencoba, terutama karena lingkungan mereka sendiri, termasuk staf dan klien, mengharapkan dari mereka suatu pola perilaku yang konsisten dengan komitmen mereka terhadap standar moral dan etika sebagaimana ditetapkan oleh agama Islam dan diukur sesuai dengan nilai-nilai dan standar tersebut.

Hasil langsung dan paling penting dari komitmen moral dan etis bank-bank Islam adalah perkembangan di alam.

Bank syariah membatasi pendanaannya untuk barang dan jasa yang berguna dan tidak membiayai barang berbahaya seperti minuman beralkohol dan tembakau atau layanan yang secara moral tidak dapat diterima seperti kasino dan pornografi, terlepas dari apakah barang dan jasa tersebut legal di suatu negara.

Dengan demikian, tidak seperti bank konvensional yang menggunakan kelayakan kredit dan suku bunga sebagai standar dalam menilai penyediaan pembiayaan mereka, bank syariah harus menerapkan kriteria moral/etika Islam dalam menyaring pembiayaan mereka.

Mereka tidak memberikan bantuan mereka untuk kegiatan yang, dalam analisis akhir, berbahaya bagi masyarakat dan akibatnya anti pembangunan bahkan ketika kegiatan tersebut diizinkan oleh hukum negara.

Ini membahas dimensi lain pada peran perkembangan bank syariah yang memiliki efek jangka panjang pada produktivitas dalam ekonomi karena mengurangi biaya sosial dan ekonomi dari produk dan aktivitas berbahaya tersebut.

Ada bentuk lain di mana komitmen etika/moral bank syariah dimanifestasikan.

Sebagai contoh, banyak bank syariah yang menetapkan praktik memberikan pinjaman yang baik (tanpa bunga) kepada pelanggan mereka dalam kasus yang sangat membutuhkan, cerukan atau keadaan yang tidak terduga.

Banyak bank syariah juga membentuk dana sosial yang dirancang khusus untuk menghilangkan kesulitan ekonomi orang miskin dan yang membutuhkan.

Dana ini biasanya dibiayai oleh iuran zakat tahunan pada ekuitas pemegang saham serta banyak penabung investasi yang memberikan persetujuan mereka kepada manajemen bank untuk pengurangan dan distribusi zakat setiap tahun.

Kegiatan amal bank syariah ini juga dibiayai dengan bunga yang dapat diperoleh dari simpanannya di bank konvensional dan dari transaksi tertentu yang menurut dewan syariah mungkin diragukan/mencurigakan dari sudut pandang syariah.

Ini dengan alasan bahwa bunga yang diperoleh tidak dapat diambil oleh bank dan harus didistribusikan ke badan amal.

Dana amal bank syariah biasanya juga terbuka untuk menerima sumbangan dari masyarakat.

Dalam hal ini, pengalaman dua bank syariah dapat digunakan sebagai contoh.

Islamic Development Bank di Jeddah, Arab Saudi adalah bank antar pemerintah Islam dengan 57 negara Muslim dalam keanggotaannya.

Ini mengakumulasi sekitar satu miliar dolar AS dalam bentuk bunga yang diperoleh pada akhir abad lalu dan membentuk dana abadi amal (wakaf) Islam terbesar yang pernah ada untuk layanan amal di seluruh negara dan komunitas Muslim.

Wakaf ini didirikan pada tahun 1999 dengan dana awal satu miliar dolar AS.

Ini di samping uang yang dihabiskan untuk penelitian, pelatihan, studi pembangunan, beasiswa penelitian, program bantuan teknis dan bantuan bencana, melayani negara-negara Muslim, masyarakat dan komunitas di negara-negara minoritas Muslim.

Bank Islam Yordania adalah contoh lainnya.

Ini membentuk dana khusus untuk pinjaman tanpa bunga untuk orang yang membutuhkan.

Dalam tiga tahun 2001 hingga 2003, dana tersebut memberikan US$22 juta kepada lebih dari 40.000 penerima manfaat, jumlah yang kira-kira 230 persen dari total laba bersih yang direalisasikan oleh bank selama tiga tahun ini (Jordan Islamic Bank, 2003).

Ketika kita melihat laporan keuangan dan laporan masing-masing bank syariah kita akan menemukan masing-masing dari mereka memiliki daftar kontribusi untuk masyarakat, lingkungan, dan kesejahteraan sosial.

Menariknya, program asuransi kesehatan karyawan di sebagian besar bank syariah tidak hanya mencakup anggota keluarga dekat dari karyawan (pasangan dan anak-anak) tetapi juga orang tua dan anak perempuan yang belum menikah atau bercerai, tanpa batasan usia.

Praktik-praktik semacam itu dimotivasi oleh konsep Islam tentang keluarga besar dan tanggung jawab finansial dari pencari nafkah bagi orang tua dan semua wanita dewasa dalam keluarga.

Selain itu, karena sebagian besar bank syariah beroperasi dalam lingkungan berbasis bunga dan memiliki hubungan kerja dengan bank konvensional, mereka yang mengakumulasi saldo bunga sebagai hasil dari transaksi tersebut.

Menurut syariah, bunga yang diperoleh tidak dapat dianggap sebagai penghasilan.

Itu dianggap melanggar hukum bagi pencari nafkah dan harus dihabiskan untuk orang miskin dan membutuhkan dengan cara yang tidak langsung menguntungkan bank Islam.

Oleh karena itu, bank-bank Islam yang kebetulan menghasilkan bunga membelanjakannya untuk kegiatan sosial yang penuh kebaikan.

Dengan kata lain, meskipun pertumbuhan laba sangat penting bagi bank-bank Islam untuk bisnis lain, filosofi yang mendasari lembaga-lembaga ini kondusif terhadap komitmen dan kegiatan sosial yang biasanya tidak dapat ditafsirkan oleh motif keuntungan.

Karakteristik perkembangan ketiga dari bank syariah ditemukan dalam sifat hubungan mereka dengan deposan.

Sementara bank konvensional menerima deposito saat ini dan waktu terhadap bunga tetap, bank syariah berurusan dengan deposan mereka dengan alasan investasi.

Mereka, pada gilirannya, menerima setoran berdasarkan pembagian hasil dari kegiatan bank.

Penerapan pembagian dalam mobilisasi dana menjadikan kinerja bank kriteria kemampuannya untuk meningkatkan simpanan, yang berarti bahwa setiap bank akan terus berusaha mengungguli bank lain jika ingin menarik dana dari investor.

Performa terbaik ini akan memiliki ukuran yang jelas dan ketat yang dinyatakan dalam profitabilitas bank.

Hasilnya adalah bahwa manajemen bank syariah harus menenangkan tidak hanya para pemegang saham tetapi juga para penabung, yang keduanya akan mencari keuntungan.

Akibatnya, persaingan di antara bank mendorong profitabilitas dalam jangka pendek yang menyangkut para deposan dan jangka panjang yang menjadi perhatian para pemegang saham.

Ini berbeda dengan menggunakan iklan dan cara lain untuk menarik simpanan.

Selain itu, membuat kriteria profitabilitas ukuran kinerja untuk deposan membuat mereka lebih sadar dan melekat pada pasar nyata.

Ini membantu menciptakan semangat kewirausahaan di deposan karena itu membuat mereka tetap waspada terhadap laba.

Hal ini berlaku untuk pemilihan bank pilihan dan untuk mencari laba sebagai alat untuk memperoleh penghasilan, berbeda dengan mengandalkan pendapatan tetap yang disediakan oleh perbankan konvensional.

Lebih jauh lagi, dengan melibatkan massa deposan dalam profitabilitas bank membuat mereka lebih dekat dengan pasar riil daripada mempertahankan firewall antara mereka yang menabung dan mereka yang berinvestasi.

Ini juga mengubah sifat intermediasi keuangan dari sistem perbankan, membuatnya lebih selaras dengan pasar nyata dan perubahan perkembangan di dalamnya.

Hal ini dapat dilihat dengan memperhatikan bahwa pada saat-saat yang baik bank-bank akan dapat mendistribusikan laba yang lebih tinggi kepada para penabung sementara mereka dapat bersandar pada mereka pada masa-masa yang buruk dengan membagikan laba yang lebih rendah, daripada menjadi bangkrut jika mereka harus membayar para penabung dengan harga yang telah ditentukan tingkat bunga sebelumnya.

Dalam dunia saat ini dan dengan pencampuran budaya yang berlaku, memiliki layanan perbankan Islam tersedia untuk setiap orang, baik Muslim maupun non-Muslim, di semua negara adalah pencapaian yang sangat penting, karena metodologi perbankan Islam memberikan pelanggan dengan pilihan layanan perbankan yang diperluas dari yang bisa mereka pilih.

Selain itu, komunitas Muslim di Barat perlu memiliki lembaga perbankan Islam, karena mereka mewakili, bagi umat Islam, sebuah pendekatan untuk pembangunan yang sesuai dengan keyakinan mereka dan dalam hal ini merupakan elemen penting dari pemenuhan agama mereka.

Berlangganan update artikel terbaru via email:

0 Response to "Karakteristik Perkembangan Pembiayaan Islam"

Post a Comment

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel