Keuangan Islam di Amerika Serikat

Meskipun komunitas Muslim Amerika menjadi yang terbesar di Barat, perbankan Islam masih dalam masa pertumbuhan, dengan beberapa institusi kecil dan tersebar secara geografis menyediakan keuangan rumah dan kendaraan dan pendanaan usaha kecil.

Keuangan Islam di Amerika Serikat

Tidak seperti London, New York belum memainkan peran penting sebagai pusat internasional untuk keuangan Islam, sebagian mencerminkan isolasi geografisnya dari dunia Muslim, yang membuatnya lebih nyaman bagi lembaga-lembaga Amerika seperti Citibank untuk menemukan operasi keuangan Islam mereka di tempat lain, di kasus Bank Islam Citi di Bahrain.

Sejauh penduduk Amerika menyadari keberadaan perbankan dan keuangan Islam, peristiwa 11 September 2001 tidak membantu industri.

Beberapa orang Amerika, yang didorong oleh bias media yang sering anti-Muslim, cenderung keliru untuk menyamakan keuangan Islam dengan pendanaan teroris (Pfeiffer, 2005).

Ada sedikit apresiasi atau pemahaman tentang keyakinan Muslim, dan kurangnya pemahaman tentang makna hukum syariah.

Untungnya, bagaimanapun, masalah hubungan internasional tidak berdampak pada lembaga keuangan Islam di tingkat lokal, dan bank yang tumbuh sendiri dan penyedia layanan keuangan yang dikelola oleh Muslim Amerika jauh lebih kecil kemungkinannya untuk menghadapi permusuhan daripada lembaga yang berbasis di Timur Tengah.

Karena California memiliki populasi Muslim terbesar di Amerika Serikat, diperkirakan lebih dari 700.000 (Abdul-Rahman, 2005), mungkin tepat untuk memeriksa aktivitas Islam di sana terlebih dahulu, denngan fokus pada LARIBA, Rumah Keuangan Amerika, yang berbasis di Pasadena.

Di Illinois, di mana diperkirakan 3,6 persen dari populasi adalah Muslim, Bank Devon berfungsi sebagai lembaga tabungan dan pendanaan berbasis masyarakat.

Selain itu Shape Financial Group juga menyediakan produk hipotek di Mid-West melalui University Bank of Ann Arbor, Michigan.

Guidance Financial Group yang berbasis di Virginia juga menyediakan beberapa pembiayaan pembelian rumah Islami, seperti halnya operasi Amerika Serikat HSBC Amanah, yang berpotensi menjadi pemain terbesar di pasar.

LARIBA, American Finance House


Lembaga keuangan Islam tertua di Amerika Serikat adalah LARIBA, American Finance House, yang menunjuk dirinya sendiri sebagai penawaran bank halal.

LARIBA adalah akronim dari Asosiasi Bankir Investasi Terpercaya Los Angeles.

Itu didirikan oleh sekelompok Muslim Amerika pada tahun 1987 di Pasadena, sebuah komunitas kecil 18 mil utara Los Angeles.

Meskipun awalnya hanya diizinkan untuk beroperasi di California, pada 2005 terdaftar untuk melakukan bisnis di setiap negara bagian serikat, tidak termasuk New York.

LARIBA memiliki perjanjian dengan Bank of Whittier, sebuah 'Bank Bertanggung Jawab Sosial' yang dirancang sendiri, untuk mendistribusikan produk-produknya di semua negara bagian serikat, termasuk New York.

Bank of Whittier berbasis di kota California dengan nama yang sama, di mana ia beroperasi sejak 1982.

Ini adalah lembaga komunitas yang menyediakan keuangan pribadi dan pinjaman rumah serta keuangan usaha kecil, termasuk leasing.

Aktivitas utama LARIBA adalah keuangan rumah, baik secara langsung maupun melalui Bank Whittier.

Pembayaran didasarkan pada model sewa-beli yang disamakan dengan ijarah wa iqtina dan musyarakah yang semakin berkurang, meskipun hanya memiliki satu struktur daripada dua yang berbeda antara jenis-jenis pembiayaan Islam yang berpotensi berbeda, karena musyarakah melibatkan kemitraan, sedangkan ijarah murni adalah sewa operasional, iqtina menjadi elemen pembelian angsuran.

Di bawah skema LARIBA, properti dibeli bersama dengan klien, dengan yang terakhir membeli kembali saham LARIBA selama periode yang telah ditentukan hingga 30 tahun.

Pangsa awal klien untuk pembelian dapat sedikitnya 5 persen, meskipun banyak yang memilih bagian yang lebih besar, yaitu 10 hingga 20 persen dari harga pembelian.

Pendanaan oleh LARIBA didasarkan pada nilai pasar wajar properti, yang didefinisikan sebagai nilai sewa jika disewa di pasar terbuka.

Klien diharapkan mendapatkan penilaian independen dari setidaknya tiga agen real estat, dan LARIBA juga akan memiliki properti yang dinilai secara terpisah.

Klien dan LARIBA kemudian menegosiasikan nilai wajar yang dapat diterima bersama, dengan pembagian awal dalam pembagian ini sesuai dengan jumlah yang masing-masing pihak telah berkontribusi pada pembelian.

Nilai sewa menentukan pembayaran bulanan oleh klien untuk LARIBA dan, karena pembayaran kembali jumlah yang dibiayai juga dilakukan untuk LARIBA setiap bulan, elemen sewa dalam setiap pembayaran bulanan berkurang seiring waktu.

Unsur sewa disebut sebagai return on capital (RonC), dan kepemilikan mencicil repayment of capital (RofC).

Perlu dicatat bahwa struktur pembayaran dapat fleksibel, dengan pembayaran yang lebih kecil pada awalnya ketika klien mungkin secara finansial terkendala oleh kebutuhan untuk melengkapi rumahnya pada saat ketika mereka memulai sebuah keluarga dengan penghasilan terbatas, dengan pembayaran yang lebih tinggi dilakukan di tahun-tahun berikutnya ketika klien akan, diharapkan, mendapatkan gaji yang lebih tinggi.

Di bawah Undang-undang California dan sebagian besar negara bagian Amerika, transaksi disederhanakan jika klien segera mengambil hak milik atas properti tersebut pada saat pembelian awal.

Karena klien memberi LARIBA suatu upaya bahwa ia akan membeli kembali properti itu, LARIBA mengotorisasi pendaftaran hak milik bersama klien.

Seperti di Inggris, di mana transaksi keuangan perumahan Islami harus mematuhi hukum Inggris atau Skotlandia, di Amerika Serikat dokumentasi harus mematuhi hukum negara di mana rumah itu dibeli, jika tidak, kepemilikan title tidak dapat didaftarkan.

Kepatuhan terhadap hukum syariah tentu saja harus disetujui oleh para ulama yang terdiri dari komite syariah, tetapi hukum California, dan memang dari Inggris atau Skotlandia, tidak mengakui hukum syariah secara umum; namun, mereka dapat, dan telah, digunakan dalam penyelesaian perselisihan yang timbul dalam kontrak yang dibuat sesuai dengan hukum syariah, asalkan para pihak dalam kontrak menyetujui ketentuan syariah, sebagaimana ditentukan dalam kontrak, digunakan sebagai dasar untuk pemukiman.

LARIBA juga menyediakan pembiayaan kendaraan, menggunakan struktur yang sama dengan yang digunakan untuk keuangan rumah, tetapi dalam periode yang jauh lebih singkat, biasanya tiga hingga lima tahun.

Keuangan mobil melalui skema sewa-beli, dengan pembayaran sewa bulanan ditentukan melalui survei terhadap tarif yang ditawarkan oleh perusahaan penyewaan mobil dan dealer mobil.

Ini bervariasi sesuai dengan lokasi, daripada ditentukan secara nasional, seperti halnya bunga.

Proses penentuan nilai sewa ini disebut sebagai pendanaan barang ke pasar, faktor penting adalah harga mobil sebagai aset berwujud, bukan harga uang atau bunga seperti pinjaman konvensional.

LARIBA membeli mobil bersama dengan klien, dan klien kemudian membeli bagian LARIBA dengan biaya seiring waktu.

Klien memiliki title untuk mobil sejak awal, tetapi LARIBA memegang hak gadai posisi pertama, atau dengan kata lain klaim hukum, pada mobil.

Perlu dicatat bahwa pembiayaan melibatkan dua perjanjian, perjanjian pinjaman di mana modal asli dikembalikan tanpa bunga, dan perjanjian sewa, yang merupakan sumber laba LARIBA.

Berdasarkan perjanjian-perjanjian ini dibuat sebuah surat promes, di mana klien menjamin pembayaran.

Menurut hukum AS, aliran pembayaran bulanan harus dihitung berdasarkan amortisasi tradisional, sehingga klien dapat membandingkan tingkat persentase dengan yang ditawarkan dalam bentuk pembiayaan konvensional.

Pengungkapan penuh dan lengkap seperti itu adalah demi kepentingan perlindungan konsumen.

Ketentuan serupa berlaku di Inggris.

Bank Devon


Bank komunitas lama yang sudah mapan ini telah beroperasi di sisi utara Chicago sejak 9 Juni 1945.

Secara bertahap, seiring berjalannya waktu, komunitas yang dilayaninya telah berubah, karena Chicago bagian utara telah menjadi salah satu populasi paling multikultural dan multietnis di Amerika Serikat, dengan jumlah besar Komunitas Muslim, terutama berasal dari Asia Selatan atau Arab.

Banyak karyawan bank yang beragama Islam dan, sebagai bank komunitas peduli yang ditunjuk sendiri, ada keinginan untuk memberikan pembiayaan dengan cara yang sesuai dengan prinsip syariah.

Ini bukan karena alasan filantropis, meskipun bank memiliki catatan yang baik tentang endowmen masyarakat dalam hal ini, tetapi itu masuk akal secara bisnis mengingat permintaan oleh umat Islam setempat untuk pembiayaan bebas riba.

Bank Devon tidak memiliki komite syariah sendiri, tetapi Dewan Pengawas Syariah Amerika telah memeriksa semua produk yang sesuai dengan syariah, sehubungan dengan dokumentasi dan cara produk tersebut benar-benar digunakan.

Bimbingan ulama syariah lain juga dicari secara ad hoc bila perlu.

Semua produk yang sesuai dengan syariah tentu saja harus sesuai dengan hukum federal Amerika Serikat dan hukum Illinois dan 18 negara bagian lainnya di mana ia diizinkan untuk menawarkan layanannya, dan berusaha untuk mendapatkan persetujuan di 15 negara bagian lebih lanjut.

Bank Devon menekankan bahwa hal itu bertujuan untuk membuat produk-produk Islami dengan harga kompetitif, tetapi menambahkan 'jika memungkinkan' sebagai pengakuan bahwa seringkali ada biaya yang tinggi dalam menyediakan produk-produk yang sesuai syariah yang harus diteruskan ke klien.

Seperti halnya LARIBA, keuangan perumahan adalah aktivitas pendanaan Islam utama dari Bank Devon, karena sebagian besar Muslim Amerika ingin memiliki rumah jika mereka memiliki pendapatan yang cukup.

Bank Devon menawarkan pembiayaan rumah mudharabah dan ijarah, yang pertama merupakan fasilitas yang lebih murah dan lebih populer.

Skema pembiayaan rumah murabahah bekerja dengan cara yang sesuai standar syariah dengan membuat rumah membeli transaksi perdagangan, dengan bank membeli properti dan menjualnya kembali kepada klien pada saat mark-up.

Klien melakukan pembayaran setoran awal, dan kemudian membayar cicilan bulanan selama 15 hingga 30 tahun.

Dengan rencana ijarah, klien melakukan pembayaran bulanan ditambah pembayaran sewa, yang terakhir menentukan laba Bank Devon.

Sewa dapat bervariasi dari waktu ke waktu dengan batas yang telah ditentukan, ditetapkan untuk penyesuaian sewa.

Perhitungan sewa dilakukan sehubungan dengan indeks yang terukur secara objektif, seperti kenaikan nilai properti residensial.

Bank Devon juga menyediakan pembiayaan bisnis menggunakan struktur murabahah dan ijarah.

Persyaratan untuk pembiayaan murabahah berjalan hingga tujuh tahun, dengan klien melakukan pembayaran awal ke bank, diikuti dengan serangkaian pembayaran bulanan atau triwulan, jumlah total yang dibayarkan termasuk mark-up, yang terakhir mewakili laba Bank Devon.

Murabahah mungkin hanya berlaku untuk satu transaksi tunggal, seperti yang terjadi secara tradisional, tetapi Bank Devon juga telah mengembangkan garis panduan murabahah, yang dapat digunakan berulang kali untuk pembelian peralatan atau barang yang diperdagangkan.

Dalam kasus ini, murabahah menyerupai jalur kredit bergulir.

Bank Devon juga menyediakan surat kredit yang sesuai syariah, dalam bentuk fasilitas siaga, di mana pemasok barang hanya mencari jaminan bahwa klien bank layak kredit, dan akan dapat melakukan penyelesaian pembayaran, atau dari documentary letter of credit, di mana kredit sebenarnya akan ditarik untuk melakukan pembayaran setelah persyaratan klien bank mengenai barang yang dibiayai sebagaimana ditentukan dalam dokumentasi terpenuhi.

Salah satu keuntungan dari murabahah adalah bahwa, karena bank daripada klien membayar pemasok secara langsung, letter of credit mungkin tidak diperlukan, karena bank lebih kecil kemungkinannya untuk melalaikan kewajibannya daripada bisnis kecil atau menengah.

The Shape Financial Corporation


Karyawan Shape adalah layanan keuangan dan profesional real estat yang merancang produk khusus yang mewakili alternatif yang sesuai syariah dengan produk keuangan konvensional.

Shape adalah penerus yang diganti merek dan fokus ulang untuk SAMAD, yang menyediakan layanan keuangan Islam terbatas hingga 2004 untuk Muslim Amerika.

Bentuk bukan bank dan tidak berurusan dengan publik secara langsung; bukan kliennya adalah bank, serikat kredit dan penyedia hipotek yang ingin mengembangkan produk yang sesuai dengan kebutuhan klien Muslim mereka, tetapi yang tidak memiliki keahlian internal dan, yang paling penting, jaminan syariah yang Shape dapat diberikan dengan menerbitkan sendiri fatwa atau petunjuk Islam.

Kekuatan Shape adalah keahlian orang-orangnya sendiri, terutama Abdulkader Thomas, lulusan Muslim Amerika dari Fakultas Hukum dan Diplomasi Fletcher yang memiliki pengalaman luas dalam perbankan Islam di Teluk, London, dan New York, tempat ia mengembangkan produk mortgage Islam yang ditawarkan oleh United Bank of Kuwait pada akhir 1990-an.

Dewan penasihat etika Shape termasuk sarjana Syariah Amerika, Sheikh Yusuf Talal DeLorenzo, lulusan Cornell University yang juga bertugas di dewan penasihat Syariah HSBC Amanah dan Dow Jones Islamic Indices, dan Sheikh Nizam Yaquby, lulusan McGill di Montreal, dan seorang sarjana Syariah internasional terkemuka.

Ini adalah kredibilitas penasihat ini yang sangat penting untuk reputasi Shape, bersama dengan profesionalisme Abdulkader Thomas, yang dapat bertindak sebagai jembatan antara komunitas Muslim Amerika dan bankir arus utama dan profesional real estat.

Bank Universitas Ann Arbor di Michigan, dengan Layanan Pinjaman Mid-West yang menyediakan pemrosesan dan administrasi di kantor, menawarkan produk-produk hipotek Islami.

Shape tidak berlisensi untuk menawarkan fasilitas setoran, tetapi akun bagi hasil yang patuh syariah yang dirancangnya ditawarkan oleh University Bank of Ann Arbor melalui cabang-cabangnya di Mid Western.

Deposit dalam rekening bagi hasil diinvestasikan dalam keuangan rumah Islam yang ditawarkan oleh University Bank of Ann Arbor kepada penduduk Michigan bagian tenggara.

Bagian laba berasal dari pendapatan sewa yang dibayarkan oleh mereka yang memperoleh keuangan rumah, dan bukan berasal dari pendapatan dari pinjaman berbasis bunga dan hipotek.

Setoran disusun berdasarkan mudharabah, dengan bagian proporsional dari keuntungan dibayarkan kepada deposan tergantung pada periode pemberitahuan yang diperlukan untuk menarik dana.

Sewa yang menjadi dasar pembagian laba sangat stabil dari waktu ke waktu, memberikan penghasilan yang terjamin, tetapi bukan yang dijamin, karena itu jelas tergantung pada kinerja portofolio pembiayaan rumah secara keseluruhan.

Produk lebih lanjut saat ini sedang dikembangkan untuk melengkapi deposito mudharabah dan sewa yang dapat ditebus yang digunakan untuk keuangan rumah Islam.

Guidance Financial Group


Guidance Financial Group berbasis di Virginia, dan mulai beroperasi pada tahun 2002.

Seperti halnya LARIBA dan Bank Devon, layanan utamanya adalah penyediaan keuangan rumah Islam, dalam kasus Guidance melalui struktur pembiayaan kepemilikan bersama yang menurun.

Ini dapat memberikan kedua pembiayaan hipotek Islam baru dan konversi hipotek yang ada ke produk Islam.

Ini tidak tergantung pada deposito lokal sebagai sumber pembiayaan hipotek Islamnya, karena ia memiliki koneksi luar negeri yang luas, termasuk koneksi dengan Otoritas Investasi Abu Dhabi, yang atas namanya berinvestasi dana dengan cara yang sesuai syariah (Abdul Rahman, 2005).

Dalam program kepemilikan bersama saldo menurun, klien harus menyiapkan setidaknya 5 persen dari nilai properti sebagai deposit, dengan Guidance memberikan sisanya selama periode 15,20 atau 30 tahun.

Guidance tidak membebankan bunga atas pendanaanya, dan jumlah total pembayaran tidak melebihi pembiayaan yang tersedia.

Namun, klien membayar sewa untuk Guidance untuk penggunaan properti, yang mewakili bagian laba.

Ini identik dengan struktur pembiayaan rumah LARIBA, yang tampaknya semakin diterima oleh Muslim Amerika, serta otoritas pengatur di tingkat negara bagian dan federal.

Guidance memiliki dewan pengawas syariah yang anggotanya mewakili sebagian besar Dunia Islam, dengan Hakim Taqi Usmani dari Pakistan bertindak sebagai Ketua.

Anggota lain datang dari Suriah, Bahrain dan Malaysia, bersama dengan Sheikh Yusuf Talal DeLorenzo dari New York, yang, sebagaimana telah disebutkan, juga berfungsi sebagai penasihat etis untuk Shape.

Koneksi Malaysia penting, karena Hasnita Hashim, yang terkenal sebagai salah satu wanita terkemuka dalam lingkaran keuangan Islam, melayani manajemen senior.

Dr Mohamad Daud Bakar, cendikiawan syariah Malaysia yang dikenal secara internasional, bertugas di Dewan Pengawas Guidance.

Berlangganan update artikel terbaru via email:

0 Response to "Keuangan Islam di Amerika Serikat"

Post a Comment

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel