Melindungi Para Penabung

Krisis keuangan yang dihadapi oleh hampir tiga perempat negara anggota IMF (International Monetary Fund) selama dua dekade terakhir telah memusatkan perhatian pada pertanyaan tentang melindungi para penabung.

Melindungi Para Penabung

Meskipun tata kelola perusahaan yang efektif bersama dengan pengaturan dan pengawasan yang hati-hati dapat sangat membantu melindungi para penabung, mereka tidak dapat dianggap memadai dan ada kebutuhan untuk menemukan cara lain.

Asuransi Setoran


Asuransi simpanan telah menerima perhatian maksimal sebagai cara melindungi para penabung dari kerugian, dan banyak negara telah mengadopsi hal ini (Laeven, 2002).

Bahkan negara-negara yang tidak memiliki asuransi simpanan telah menyelamatkan para deposan dalam kasus kegagalan bank karena ketakutan bahwa penolakan untuk melakukan hal itu dapat menyebabkan runtuhnya sistem keuangan.

Jika hal ini terjadi di negara-negara di mana sistem keuangan konvensional berlaku dan para penabung tidak ikut serta dalam risiko bisnis perbankan, maka imperatif PLS (Profit and Loss Sharing) semakin mempertajam tantangan dalam melindungi para penabung.

Meskipun ini berisiko membuat para deposan puas dan, dengan demikian, kurang termotivasi untuk memantau urusan bank mereka, ia memiliki keuntungan membuat penyedia asuransi melengkapi otoritas pengatur dan pengawas dalam tugas mereka untuk memastikan kesehatan lembaga keuangan.

Hal ini menimbulkan pertanyaan apakah semua simpanan harus diasuransikan, seperti dalam sistem keuangan konvensional, atau hanya simpanan permintaan.

Karena deposan permintaan tidak berpartisipasi dalam risiko bisnis perbankan dan karenanya, tidak mendapat pengembalian, simpanan mereka perlu dilindungi sepenuhnya.

Namun, sistem asuransi simpanan biasanya tidak mengasuransikan simpanan permintaan di luar batas tertentu.

Ini menimbulkan pertanyaan apakah giro harus, atau tidak, sepenuhnya diasuransikan dalam sistem Islam.

Pengetahuan bahwa simpanan mereka dilindungi akan menginspirasi kepercayaan para deposan dalam sistem keuangan Islam secara keseluruhan dan mencegah kepanikan.

Adalah sangat penting untuk sepenuhnya melindungi deposan kecil.

Deposan besar mungkin atau tidak mungkin sepenuhnya dilindungi karena mereka memiliki sumber daya untuk memantau kondisi bank mereka, dan memberi mereka perlindungan penuh mungkin cenderung mengurangi disiplin pasar dengan menurunkan motivasi untuk menilai kesehatan bank mereka.

Melindungi penabung investasi dapat, bagaimanapun, bertentangan dengan semangat keuangan Islam.

Namun demikian sebuah kasus telah dibuat oleh beberapa sarjana syariah yang mendukung melindungi penabung investasi kecil dari kerugian (Al-Misri, 1998).

Hal ini patut dipertimbangkan secara serius karena akan menghilangkan kritik yang ditujukan terhadap keuangan Islam bahwa hal itu tidak melindungi penabung kecil yang membutuhkan pendapatan tetapi tidak dapat mengambil risiko kehilangan prinsipal mereka.

Sekalipun hal itu tidak mungkin dilakukan karena kurangnya konsensus mengenai masalah ini, bank harus selalu menginvestasikan deposito tersebut dalam usaha yang relatif aman untuk meminimalkan risiko kerugian.

Muncul juga pertanyaan apakah simpanan investasi besar dapat diasuransikan terhadap penipuan, salah urus, dan pelanggaran kontrak mudharabah.

Jawabannya akan tergantung pada kemauan penyedia asuransi untuk menyediakan asuransi tersebut.

Namun, jika dimungkinkan untuk memiliki asuransi malpraktek medis, juga harus memungkinkan untuk memberikan asuransi terhadap penipuan dan salah urus dalam hal setoran investasi.

Ini akan membantu memperkenalkan disiplin yang lebih besar dalam sistem keuangan dengan juga membuat penyedia asuransi menilai dengan lebih hati-hati kualitas dan praktik manajemen bank dan membutuhkan transparansi yang lebih besar.

Dengan tetap memperhatikan sifat keuangan Islam, akan diinginkan untuk memiliki skema asuransi eksplisit yang menetapkan jenis dan tingkat pertanggungan yang tersedia untuk berbagai kategori penabung.

Ini akan lebih baik untuk membangun kepercayaan deposan dalam sistem keuangan Islam.

Mereka akan menyadari sejauh mana perlindungan yang mereka miliki.

Dengan tidak adanya liputan eksplisit semacam itu, deposan mungkin cenderung untuk mengasumsikan cakupan penuh implisit, terutama dalam kasus bank besar, karena doktrin 'terlalu besar untuk gagal'.

Ini akan lebih mahal bagi otoritas keuangan karena mereka harus menjamin semua deposan, terlepas dari ukuran dan sifat simpanan mereka.

Ini juga akan menimbulkan bahaya moral dan mengurangi pengawasan terhadap bank-bank besar yang diperlukan untuk disiplin pasar yang lebih besar dan stabilitas sistemik.

Cara Lain Melindungi Penabung


Cara lain untuk melindungi deposan adalah dengan memungkinkan mereka untuk memiliki perwakilan di Dewan Direksi bank dan juga bersuara dalam rapat pemegang saham.

Kemudahan pemegang saham dan deposan dapat berpartisipasi dalam rapat dan menggunakan suara mereka untuk memengaruhi keputusan bank yang penting atau untuk menghapus direktur dan manajemen senior dari kantor, dapat memainkan peran penting dalam meningkatkan tata kelola perusahaan di bank-bank Islam.

Namun, ketika bahkan pemegang saham tidak selalu menghadiri rapat pemegang saham, tidak mungkin bagi para penabung, yang jumlahnya jauh lebih besar daripada pemegang saham, untuk melakukannya, terutama jika bank-bank besar dan memiliki beberapa cabang, tidak hanya di dalam negeri tetapi juga di luar negeri.

Selain itu, jika pemegang saham dan deposan dapat menggunakan hak pilih hanya dengan menghadiri rapat, ini hampir akan menjamin tidak ada hak pilih dan hak pilih akan hampir tidak ada artinya.

Salah satu cara untuk menyelesaikan masalah non-voting adalah dengan mentransfer hak suara kepada pihak berwenang yang dapat menunjuk seorang wakil atas nama deposan pada Dewan Direksi bank.

Bank-bank mungkin membenci ini.

Namun, ini penting tidak hanya untuk menjaga kepentingan para penabung, tetapi juga untuk stabilitas sistemik.

Jika perwakilan seperti itu dikesampingkan, mungkin diinginkan untuk mendorong pembentukan asosiasi deposan untuk melindungi kepentingan simpanan.

Jika ini juga sulit secara praktis, ada baiknya mempertimbangkan pendirian perusahaan khusus yang disewa di sektor swasta untuk melindungi kepentingan penabung, seperti halnya pekerjaan auditor eksternal untuk melindungi kepentingan pemegang saham.

Biaya mereka dapat dibayarkan oleh bank dari dividen yang dibagikan kepada para deposan investasi.

Keberatan penting terhadap saran ini mungkin adalah bahwa hal itu akan mengarah pada proliferasi institusi yang tidak perlu.

Untuk menghindari proliferasi semacam itu, auditor eksternal dapat ditugaskan tugas.

Akan lebih murah dan lebih nyaman jika auditor eksternal diharuskan untuk bertindak sebagai wali tidak hanya hak pemegang saham tetapi juga orang-orang dari para penabung.

Penting juga untuk memastikan bahwa transparansi yang memadai berlaku sehingga para penabung tahu apa yang sedang terjadi di bank dan dengan demikian dapat memainkan peran yang lebih besar dalam menjaga kepentingan mereka sendiri.

Ada juga aspek lain dari menjaga kepentingan deposan di bank syariah.

Para penabung ingin memastikan bahwa yang mereka dapatkan bukanlah anggur dengan label madu.

Kepatuhan bank syariah dengan syariah dalam akuisisi serta penggunaan dana, oleh karena itu, merupakan tantangan penting.

0 Response to "Melindungi Para Penabung"

Post a Comment

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel