Pinjaman Baik dan Buruk

Mengapa, orang mungkin bertanya-tanya, akankah bank memberikan kredit macet yang menyebabkan kebangkrutan?

Pinjaman Baik dan Buruk

Jawabannya adalah bahwa pinjaman sangat jarang buruk pada awal mereka.

Ketika kondisi ekonomi mendukung, banyak peminjam mengalami pertumbuhan pendapatan, dan bank memiliki insentif untuk terus memberikan pinjaman kepada mereka, karena jumlah gagal bayar dan kebangkrutan akan terlalu kecil untuk memengaruhi laba mereka.

Kadang-kadang, misalnya, di Asia selama tahun 1990-an, dana pinjaman diinvestasikan dalam real estat dan aset cepat lainnya, membuat pinjaman yang dijamin oleh aset-aset yang mahal itu tampak kurang berisiko daripada yang sebenarnya.

Ketika kondisi ekonomi memburuk, dan gelembung pasar aset meletus, terlalu banyak dari pinjaman itu dapat menjadi buruk secara bersamaan, mengancam sistem keuangan.

Oleh karena itu, regulator memberlakukan batasan untuk memastikan bahwa operasi bank tidak mengancam sistem, meskipun secara reaktif yang sering gagal melindungi dari krisis perbankan yang terjadi kemudian.

Sebaliknya, hukum agama bertujuan untuk melindungi setiap individu dengan memastikan bahwa mereka tidak meminjam secara berlebihan.

Misalnya, pertimbangan pelanggan Muslim yang ingin membiayai pembelian rumah melalui pembiayaan sewa.

Jika pasar perumahan yang dimaksud mengalami gelembung spekulatif, fakta itu harus menjadi jelas bagi pelanggan dengan membandingkan "sewa" ia harus membayar bank Islamnya (yang mengacu pada suku bunga pasar hipotek) ke pasar aktual sewa properti.

Jika pembayaran hipotek terlalu tinggi dibandingkan dengan sewa, itu umumnya merupakan indikasi bahwa pelanggan akan meminjam jumlah uang yang berlebihan relatif terhadap nilai jangka panjang dari properti yang berfungsi sebagai jaminan.

Dengan demikian, menandai tingkat bunga ke tingkat sewa pasar harus mencegah individu dari terlibat dalam pinjaman berlebihan untuk membeli properti itu.

Dalam prosesnya, pelanggan juga diyakinkan bahwa tingkat bunga implisit yang ia bayar ditandai dengan nilai waktu yang ditentukan pasar dari properti yang berfungsi sebagai jaminan hutang.

Jika pertimbangan seperti itu diabaikan, bank Islam dalam contoh ini hanya akan memungkinkan pelanggan untuk menjadi "house-poor" atau bangkrut, tetapi melakukannya "secara Islam" melalui kepatuhan sebagian pada bentuk kontrak klasik.

Itu akan menjadi penyalahgunaan agama dan keuangan yang memalukan.

Akibatnya, meskipun kami telah menerima kepatuhan keuangan Islam yang tidak efisien yang diperlukan untuk bentuk-bentuk kontrak klasik, sama pentingnya jika tidak lebih penting untuk memastikan kepatuhan terhadap substansi hukum Islam, yang coba diabadikan oleh para ahli hukum pramodern dalam bentuk-bentuk klasik tersebut.

0 Response to "Pinjaman Baik dan Buruk"

Post a Comment

Selamat berkomentar

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel