Skip to content Skip to sidebar Skip to footer

Solusi Islami: Takaful

Kaum reformis salafi yang membuka kembali perdebatan tentang asuransi tidak memiliki ide yang jelas bagaimana membentuk asuransi Islam.

Solusi Islami Takaful

Maulana Maududi mengusulkan agar suatu badan ahli harus mencoba dan mencari tahu bagaimana asuransi dapat diberikan berdasarkan Islam (Maududi, 1999) dan Qureshi (1991) menganjurkan suatu bentuk asuransi yang dinasionalisasi.

Dalam perjalanan waktu, solusi Islam telah ditemukan.

Dewan Fiqh World Muslim League dan Konferensi Islam masing-masing memutuskan pada tahun 1978 dan 1985, bahwa asuransi konvensional dalam bentuk yang ada adalah haram, tetapi takaful, yaitu, asuransi koperasi atau saling membantu, dinyatakan diizinkan (Fisher, 2001).

Kata "takaful" berasal dari kata kerja kafala, yang berarti membantu atau mengurus kebutuhan seseorang (Billah, 2007).

Baru pada akhir 1970-an takaful dipraktikkan.

Perusahaan Asuransi Islam Sudan, yang didirikan pada 1979, tampaknya menjadi pelopor.

Di Eropa, di luar Inggris, kesuksesan sejauh ini sulit dipahami.

Perusahaan yang berbasis di Luksemburg, Takafol S.A., yang dimiliki oleh Dar Al-Maal Al-Islami Trust, mulai menawarkan asuransi syariah pada tahun 1983 dan juga melakukan upaya lemah untuk memasarkan produk mereka di negara lain, termasuk Belanda.

Pada tahun 2003 mereka diambil alih oleh perusahaan yang berbasis di Bahrain, Solidarity Company BSC, yang menandai berakhirnya kegiatan mereka sebagai perusahaan asuransi.

Hanya di Malaysia dan negara-negara Arab yang takaful lepas landas, dan bahkan di sana ia telah menangkap tidak lebih dari sepotong pasar yang relatif kecil, sejauh dapat disimpulkan dari data yang kurang (di Malaysia sejauh ini jauh di bawah 20 persen pasar).

Pada 2006, pendapatan premi takaful mencapai $170 juta di Malaysia (Bjelanovic dan Willis, 2007).

Untuk tahun 2001, pendapatan premi di Malaysia adalah $143 juta, jadi pertumbuhannya hampir tidak mengejutkan, dan di dunia Arab jumlahnya mencapai $340 juta; keduanya mengambil 90 persen dari total global $538 juta.

Asuransi syariah, atau takaful, berbeda dari asuransi komersial karena asuransi merupakan bentuk asuransi kooperatif, meskipun operasi bisnis yang sebenarnya dapat diserahkan kepada perusahaan komersial, yang bertindak sebagai manajer, atau agen, dengan pemegang polis sebagai prinsipal mereka.

Perlu dicatat bahwa cita-cita kebersamaan hampir tidak pernah terwujud di dunia nyata dan perusahaan asuransi jarang bertindak sebagai agen murni, wakil, yang puas dengan bayaran untuk layanannya.

Alih-alih mengikuti model wakalah ini, perusahaan asuransi sering bertindak sebagai mudharib, berbagi dalam keuntungan tetapi bukan kerugian dari para pelaku, pemegang polis.

Tentu saja, dewan pengawas syariah harus ada sebelum perusahaan dapat mulai menawarkan produk takaful.

Orang mungkin bertanya-tanya apakah asurasni takaful tidak menyiratkan gharar juga, sama seperti asuransi konvensional.

Lagi pula, di bawah asuransi takaful, pihak tertanggung dapat menerima sejumlah besar setelah membayar sejumlah rendah dalam bentuk premi, atau tidak menerima apa pun, meskipun telah membayar sejumlah besar premi.

Memang, seorang komentator mencapnya sebagai riba al-fadhl, pertukaran yang tidak setara (Fatwa Bank, 2001).

Namun, asuransi takaful disebarkan sebagai bentuk kerja sama, solidaritas, dan persaudaraan dalam menghadapi risiko yang tidak terduga atau bencana dan premi asuransi tidak dilihat sebagai pembayaran yang dilakukan untuk mengurangi rasa aman, tetapi sebagai tabarru, kontribusi sukarela dilakukan untuk kebaikan saudara dan saudari yang menderita kecelakaan.

Takaful didasarkan pada prinsip ta'awun, gotong royong.

Dengan demikian premi dapat dilihat sebagai hadiah dan sumbangan dan tidak ada transaksi pembelian dan penjualan (Fatwa Bank, 2000).

Pembayaran klaim kepada pemegang polis juga dapat ditandai sebagai tabarru (El-Gamal, 2005).

Di bawah kebijakan takaful keluarga (hidup), kontribusi sebagian dimasukkan ke dalam akun investasi dan sebagian lagi ke dalam wakaf, a charitable trust.

Kontribusi yang dimasukkan ke dalam wakaf adalah sumbangan, dan dapat digunakan untuk membantu pemegang polis yang membutuhkan bantuan.

Asuransi properti dan kecelakaan tidak memerlukan rekening investasi, wakaf sudah mencukupi.

Keuntungan, atau surplus, dikembalikan kepada peserta, pemegang polis, tetapi operator atau agen, perusahaan asuransi, juga menerima bagian jika konstruksi mudharabah telah dipilih.

Jika semua keuntungan didistribusikan di antara pemegang polis, tidak ada cadangan yang dibangun.

Dalam hal klaim melebih kontribusi selama tahun anggaran dan dana tidak mencukupi untuk sepenuhnya menghormatinya, kompensasi kerusakan akan berkurang di bawah 100 persen penuh (Al-Suwailem, 2006).

Perusahaan asuransi, sebagai agen atau mudharib, pada akhirnya tidak berkewajiban untuk menanggung bagian dari kerugian (Billah, 2007).

Pemegang polis sendiri dapat memperbaiki defisit dan perusahaan asuransi dapat membantu mereka dengan memberikan pinjaman.

Ini tentu saja harus bebas bunga, tetapi mungkin perusahaan dapat meminta bayaran.

Kontribusi sukarela, atau hadiah, dapat disumbangkan juga.

Beberapa perusahaan asuransi setidaknya tampaknya membuat janji yang mengikat untuk melakukannya (El-Gamal, 2005).

Tidak adanya cadangan tidak wajib, pemegang polis bebas untuk memutuskan untuk meninggalkan bagian dari setiap surplus dalam wakaf.

Telah diperdebatkan oleh para sarjana fiqh bahwa risiko komersial untuk penanggung dalam bentuk asuransi komersial lebih tinggi daripada di bawah konstruksi takaful.

Ini karena perusahaan asuransi komersial wajib membayar klaim meskipun ini melebih total pendapatan premi.

Banyak yang akan menyebut ini sebagai gharar.

Sisi lain dari koin tentu saja adalah bahwa pemegang kebijakan menghadapi peningkatan ketidakpastian, tetapi masalah itu hampir tidak ditanggapi dengan serius dalam literatur Islam.

Sebaliknya, hal itu dipandang sebagai insentif untuk memantau dan mendisiplinkan pemegang kebijakan untuk tidak mengeksploitasi sistem, yang ditambahkan dengan saleh, harus mengurangi masalah moral-hazard (Al-Suwailem, 2006).

Salah satu faktor yang menghambat penyebaran takaful adalah kelangkaan reasuransi takaful, atau perusahaan retakaful.

Tampaknya ada lima perusahaan seperti itu, di antaranya dua di Malaysia.

Sejalan dengan prinsip-prinsip dharurat, perusahaan takaful telah menerima dispensasi dari ulama syariah yang memungkinkan mereka untuk menggunakan layanan reasuransi konvensional, bahkan jika tidak semua orang setuju dengan keringanan hukuman ini (lihat Billah, 2002).

Post a Comment for "Solusi Islami: Takaful"