Penalti kepada Debitur dalam Kasus Default Pembayaran

Para ahli hukum klasik pada umumnya tidak mendukung hukuman atau denda uang kepada debitur jika terjadi gagal bayar.

Mereka biasanya menerima perlakuan kasar atau hukuman penjara.

Dalam resolusi yang disahkan pada tahap awal evolusi perbankan Islam, dewan agama di bank-bank Islam juga tidak mengizinkan ketentuan klausa hukuman dalam perjanjian Murabahah - Mu'ajjal, memberikan hak otomatis kepada bank untuk mengenakan denda sehingga Murabahah beroperasi tidak bisa menjadi sarana pengisian bunga.

Penalti kepada Debitur dalam Kasus Default Pembayaran

Menurut aturan hukum Syariah, kasus penggugat yang disengaja mirip dengan perampas (Ghasib) yang dibuat untuk mengembalikan laba, bersama dengan properti, yang dibuat olehnya di properti yang direbut.

Oleh karena itu, para Cendikiawan Syariah kemudian diizinkan menjatuhkan hukuman dalam kasus wanprestasi oleh klien bank.

Portofolio yang berat dan gagal bayar yang berat pada bagian dari klien adalah masalah serius yang dihadapi lembaga keuangan di seluruh dunia.

Masalah ini bisa menjadi ancaman bagi keberhasilan sistem perbankan syariah.

Jika klien tidak menghormati komitmen mereka sehubungan dengan pembayaran tepat waktu dari hutang yang dibuat dalam penjualan angsuran, Murabahah atau leasing, atau tidak membayar bagian laba bank dalam mode partisipatif, atau tidak mengirimkan barang pada waktu yang ditentukan di Salam dan Istishna, hal itu dapat menyebabkan kerugian yang tidak dapat diperbaiki pada sistem, bank dan lembaga keuangan dan akhirnya ke penabung dan ekonomi masing-masing.

Beberapa ahli hukum klasik dan hampir semua Cendikiawan kontemporer mengizinkan hukuman (Ta'zir) dari peminjam tersebut dalam bentuk denda.

Menurut pendapat beberapa ahli hukum Maliki, peminjam yang menunda harus diwajibkan membayar untuk kegiatan amal.

Mengingat beratnya masalah, semua badan Syariah seperti Dewan Fikih Islam OKI, AAOIFI, Shariat Appellate Bench of the Supreme Court di Pakistan, dll.

Telah menyetujui ketentuan klausul hukuman yang melekat dalam perjanjian kontrak yang membuat keseimbangan antara persyaratan mengingat tingkat keparahan masalah dan kondisi/prinsip Syariah untuk menjaga perbedaan baik antara bunga dan keuntungan Murabahah utuh.

Hukuman yang diterima harus diberikan kepada badan amal.

Bank dapat mengklaim ganti rugi yang dilikuidasi atau kompensasi atas kerugian yang timbul dari gagal bayar.

Namun, jumlah kompensasi harus diputuskan oleh pengadilan atau komite rekonsiliasi independen, dengan mengingat kerugian yang ditimbulkan oleh bank dalam laba yang dapat diperoleh jika telah menginvestasikan jumlah pada proyek yang sama selama periode penundaan.

Hasil penalti harus diberikan kepada badan amal karena penalti yang gagal bayar tidak dapat menjadi sumber pendapatan bagi kreditor.

Ini menyiratkan bahwa kerusakan likuidasi yang harus diberikan kepada bank dalam kasus default pada bagian dari klien bank harus didasarkan pada kerugian aktual.

Jika disyaratkan oleh salah satu pihak, pengadilan dapat secara wajar menyesuaikan jumlah kompensasi.

"Kerugian aktual" tidak boleh berupa kerugian dalam hal "biaya peluang" konvensional.

Itu harus dibuktikan sendiri oleh para bankir untuk kepuasan pengadilan atau arbitrator.

Namun, beberapa dewan Syariah memungkinkan bank-bank Islam untuk mengenakan biaya dari yang lalai tingkat yang mereka sadari pada portofolio Murabahah mereka selama periode tertentu.

Mereka juga merekomendasikan agar kondisi keuangan klien diperhitungkan.

Fatwa komite pengawas agama Bank Al-Baraka, Sudan mengatakan dalam hal ini:

Bank dan klien Murabahah diperbolehkan untuk menyetujui bahwa yang terakhir akan membayar kompensasi atas kerugian yang akan ditimbulkannya pada bank karena penundaannya dalam pembayaran, dengan syarat bahwa kerugian yang disebabkan oleh bank menjadi material dan aktual, dan bahwa peminjam Murabahah menjadi makmur (cukup untuk membayar) dan (sengaja) lambat (dalam membayar hutang). Cara terbaik untuk menghitung jumlah kompensasi ini adalah dengan mendasarkannya pada laba aktual yang direalisasikan oleh bank selama periode di mana klien Murabahah menunda pembayaran. Misalnya, jika klien menunda pembayaran selama tiga bulan, bank akan mengambil pengembalian investasi yang telah direalisasikan selama tiga bulan itu, dan meminta kompensasi dari klien Murabahah pada tingkat pengembalian yang direalisasikan ini. Jika bank tidak membuat pengembalian selama periode yang relevan, itu tidak akan menuntut apa pun dari klien.

Dalam konteks ini, kita harus membedakan antara Qardh dan Dayn, karena para ahli hukum telah menyetujui menjatuhkan penalti dalam kasus terakhir saja.

Ini berarti bahwa dalam kasus pinjaman (Qardh), kreditor harus memberikan lebih bayak waktu, sedangkan jika kewajiban membayar telah muncul dari transaksi penjualan atau pertukaran apa pun dan klien menunda pembayaran melalui taktik dilatory, ia dapat diminta untuk membayar denda, yang digunakann untuk amal, dan bahkan untuk mengkompensasi bank atas kerugian melalui arbitrase.

Menurut pendekatan ini, Dewan Fikih OKI telah membedakan antara kontrak pinjaman murni dan kontrak utang yang melibatkan kinerja kewajiban/tindakan tertentu oleh klien, dan memutuskan bahwa klausa penalti dapat dimasukkan ke dalam kontrak asli atau dalam perjanjian terpisah di semua financial debt contract kecuali jika komitmen awal adalah pinjaman yang berarti Qardhul Hasan, karena memberlakukan ketentuan penalti dalam kontrak pinjaman adalah riba dalam arti yang ketat.

Dewan Fikih OKI juga memutuskan:

Ketentuan penalti harus menjadi batal atau tidak sah ketika klien membuktikan bahwa kegagalannya untuk memenuhi kewajiban disebabkan oleh peristiwa di luar kendali, ataupun ketika dia membuktikan bahwa pihak bank, sebagai akibat dari pelanggaran yang dilakukannya terhadap kontrak, tidak menimbulkan kerugian.

Kepailitan Debitur


Jika seorang debitur tidak memiliki uang yang cukup untuk membayar utangnya, ia disebut insolvent/bankrupt (Muflis) dalam hukum komersial Islam.

Dalam kasus-kasus seperti itu harus dipastikan bahwa debitor tidak menggunakan kebangkrutan penipuan, dalam hal ini ia dapat ditekan dan bahkan dipenjara karena pembayaran hutang.

Namun, jika seseorang benar-benar dalam kesulitan dan ada sedikit kemungkinan kemampuannya untuk membayar di masa mendatang, ia dapat dinyatakan pailit; semua asetnya akan dijual dan hasilnya didistribusikan di antara kreditor secara pro rata.

Jika beberapa hutang tetap tidak dibayar, ia harus diberi waktu untuk easement.

Negara atau pengatur sistem keuangan dapat memainkan peran penting dalam menyelesaikan masalah-masalah seperti itu, seperti yang dilakukan oleh Nabi Suci dalam kasus Ibn Abi Hadrad dan Jabir bin Abdullah.

Para ahli hukum berbeda tentang menangkap seorang debitur yang bangkrut.

Menurut Imam Malik dan Imam Syafi'i, ia dapat ditangkap hanya jika ada kemungkinan bahwa ia memiliki kekayaan tersembunyi.

Jika suatu komoditi yang dijual secara kredit masih dengan pembeli yang bangkrut dalam kondisi yang sama, penjual memiliki hak pertama menurut perkataan Nabi Suci dan menurut mayoritas ahli hukum.

Rasulullah berkata:

Jika seseorang menemukan hal yang sama dengan kebangkrutan, ia memiliki lebih banyak hak untuk mengambilnya kembali daripada orang lain (HR. Abu Hurairah).

Imam Abu Hanifah mendukung pembagian hasil di antara semua kreditor lainnya.

0 Response to "Penalti kepada Debitur dalam Kasus Default Pembayaran"

Post a Comment

Selamat berkomentar

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel