Keamanan/Jaminan (Kafalah) dalam Pinjaman

Pinjaman harus dilunasi.

Pemberi pinjaman dapat meminta jaminan yang mungkin dapat diambilnya jika terjadi kegagalan oleh peminjam untuk memenuhi kewajibannya.

Nabi Suci (SAW) sendiri meminjam dari seorang Yahudi untuk melindungi, pelindung dada besi yang ada bersama orang Yahudi pada saat demise-nya.

Keamanan/Jaminan (Kafalah) dalam Pinjaman

Islam telah meletakkan prinsip-prinsip luas dalam hal ini juga.

Dalam Al-Qur'an kita menemukan:

Jika kamu dalam perjalanan dan tidak dapat menemukan juru tulis, Rihn Maqbudah (janji) dengan kepemilikan (dapat melayani tujuan).

Ini adalah bukti yang meyakinkan dari fakta bahwa (i) janji diizinkan, (ii) tidak ada bedanya apakah seseorang sedang dalam perjalanan atau di rumah, (iii) transaksi seperti ini dapat terjadi bahkan antara seorang Muslim dan non-Muslim.

Jaminan dicakup dalam istilah "Kafalah" dalam hukum komersial Islam.

Ada dua bentuk jaminan: Kafalah, atau suretyship, dan Rihn, atau janji/jaminan.

Dua kontrak pra-Islam yang digunakan untuk jaminan atau pengembalian yang aman dari pinjaman kepada pemiliknya disetujui oleh Nabi Suci (SAW) dan permohonan mereka yang diuraikan diperpanjang oleh generasi berikutnya untuk menghindari kesalahan apa pun kepada kedua pihak dalam kontrak pinjaman, terutama kepada kreditor.

Secara harfiah, Kafalah berarti mengambil tanggung jawab untuk pembayaran hutang atau untuk penampilan seseorang di pengadilan.

Secara umum, di Kafalah, pihak ketiga menjadi penjamin atas pembayaran hutang yang tidak dibayar oleh orang yang semula bertanggung jawab.

Tingkat atau cakupan suretyship harus diketahui dan tidak harus datang dengan prasyarat.

Ini adalah jaminan yang diberikan kepada kreditor bahwa debitur akan membayar hutang, denda atau kewajiban lainnya.

Rihn, atau janji, juga merupakan jaminan untuk pemulihan utang jika debitur gagal membayarnya.

Kafalah dan Rihn saling terkait dalam hal hutang, tetapi mereka memiliki fungsi yang berbeda.

Dalam kontrak Kafalah, pihak ketiga menjadi penjamin untuk pembayaran utang, tetapi di Rihn, debitur menyerahkan sesuatu sebagai janji untuk memastikan pembayaran utang.

Saling persetujuan/perjanjian adalah dasar untuk validitas kedua kontrak, seperti dalam transaksi bisnis lainnya.

Selain itu, Rihn juga dianggap sebagai perwalian; kreditor harus memegang properti yang dijaminkan sebagai kepercayaan.

Seorang kreditor juga dapat meminta jaminan pribadi dari pihak ketiga mana pun.

Ini menciptakan tanggung jawab tambahan sehubungan dengan klaim.

Kreditor memiliki hak untuk meminta pembayaran dari debitur dan penjamin dan jika penjamin diwajibkan untuk membayar liabilitas, debitor terikat untuk membayar penjamin.

Jika debitur tidak membayar, penjamin harus membayar kreditor dan untuk tujuan itu ia berhak mendapatkan zakat dan bahkan amal.

Jika penjamin setuju bahwa utang debitur utama akan disetorkan olehnya, efeknya akan menjadi Hawalah, atau pemindahan/pengalihan utang.

Jika penundaan diberikan kepada debitur utama untuk pembayaran utangnya, penundaan tersebut juga diberikan kepada penjamin.

Tetapi penundaan yang diberikan kepada penjamin bukan penundaan yang diberikan kepada debitur utama.

Perjanjian penjamin menjadi dapat ditegakkan dengan tawaran penjamin, asalkan penuntut setuju.

Juga sah untuk menjadi penjamin dari penjamin.

Mungkin ada lebih dari satu penjamin pada saat yang sama untuk satu kewajiban, yaitu jaminan bersama; masing-masing hanya bertanggung jawab atas bagiannya dari utang.

Tetapi jika berbagai orang menjadi penjamin hutang satu demi satu, masing-masing dari mereka bertanggung jawab atas seluruh hutang.

Jika orang-orang yang berhutang bersama menjadi penjamin satu sama lain, masing-masing dari mereka bertanggung jawab atas seluruh hutang.

Suatu jaminan tidak akan efektif dalam hal barang yang dipercaya oleh debitur utama.

Misalnya, seseorang tidak dapat memberikan barang-barang jaminan yang dijaminkan kepadanya atau aset yang telah ia sewa.

Bank dapat meminta jenis-jenis jaminan berikut untuk mendapatkan pinjaman:
  1. Surat jaminan.
  2. Penggunaan cek.
  3. Surat promes.
  4. Membekukan setoran tunai.
  5. Jaminan pihak ketiga.
  6. Hamish Jiddiyah (earnest money diambil dari calon klien untuk mamastikan pelaksanaan tugas atau kewajiban apa pun sebelum dia melaksanakan kontrak formal).
  7. 'Arbun (uang muka diambil sebagai bagian dari pembayaran lunas yang diambil setelah pelaksanaan kontrak formal).
Apa pun yang valid sebagai subjek penjualan dapat menjadi subjek janji, yang terbebani dengan jumlah utang.

Bagian dalam properti yang dimiliki bersama juga dapat diberikan sebagai janji.

Pledger adalah pemilik risiko dan hadiah dari komoditas yang dijanjikan, karena ia adalah pemilik, dan telah memberikan kepemilikan hanya sebagai jaminan.

Oleh karena itu, jika gadai hancur/hilang tanpa kelalaian atau kesalahan pada bagian gadai, kerugiannya adalah milik si pemberi pinjaman/debitur.

Ikrar, sebagai wali amanat, tidak dapat dianggap bertanggung jawab atas kehilangan keamanan, dan oleh karena itu dapat memulihkan dari pledger apa yang telah dipinjamkan kepadanya.

Risiko dan Hadiah dalam Ikrar


Seorang penjamin, yaitu seseorang yang berhutang, adalah pemilik risiko dan imbalan dari komoditas yang dijanjikan.

Nabi Suci telah berkata:

Janji tidak dapat disita, dan itu dari penjamin dan baginya adalah Ghunm atau aksesinya dan kepadanya adalah Ghurm atau kerugiannya.

Oleh karena itu, jika gadai hancur/hilang tanpa kelalaian yang terbukti dari gadai, kerugiannya adalah milik si pemberi pinjaman/debitur.

Ikrar, sebagai wali amanat, tidak dapat dianggap bertanggung jawab atas hilangnya keamanan, dan oleh karena itu dapat memulihkan dari pledger apa yang telah dipinjamkan kepadanya.

Jumlah kelebihan apa pun, mis. melebihi dan di atas jumlah pinjaman, menjadi milik pemberi pinjaman/debitur.

Menurut Hadis Nabi Suci: Pledge is to cover what it is for, artinya, untuk  menutupi hutang, dan oleh karena itu keamanan tetap terikat pada tingkat hutang.

Kata-kata Nabi Suci bahwa janji tidak dapat diambil alih, jangan sampaikan bahwa janji tidak dapat menjualnya untuk memulihkan hutang.

Kata-kata ini menyiratkan bahwa janji itu harus tetap dapat ditebus dan tidak disalahgunakan, seperti praktik pada masa itu.

Imam Abu Hanifah juga menganggap bahwa janji menyiratkan suatu beban atau biaya (atas properti yang dijanjikan) sejauh pinjaman.

Oleh karena itu, ketentuan dalam kontrak bahwa dalam hal tidak membayar utang, komoditas yang dijaminkan harus diambil alih oleh pledgee sebagai ganti utang tidak valid.

Ketika jangka waktu gadai berakhir, dan utang menjadi terutang tetapi tidak dibayar, gadai dapat mengajukan permohonan ke pengadilan untuk menjual komoditas yang dijaminkan dan utang pulih dari hasil penjualan.

Untuk menghindari kemungkinan masalah dan biaya, kreditor dapat memiliki kuasa yang tidak dapat dibatalkan untuk menjual security atas nama pemberi jaminan untuk memulihkan iuran mereka dari hasil dan mengirimkan jumlah tambahan, jika ada.

Manfaat dari Ikrar


Hadis Nabi Suci (SAW) menuntun kita pada aspek ikrar ini, yang dengannya seekor hewan yang dijanjikan dapat digunakan untuk menunggang dan susu yang dikonsumsi sebagai imbalan atas apa yang dihabiskan (di atasnya) dan pemeliharaannya berada di pihak yang menunggangi dan mengkonsumsi susunya.

Ini mengungkapkan bahwa janji memiliki hak untuk mendapatkan manfaat dari security seperti yang dimilikinya dan ia harus memeliharanya.

Tidak ada izin dari pledger diperlukan dalam hal ini.

Namun, ada perbedaan pendapat di antara para ahli hukum tentang siapa yang harus mendapatkan manfaat dari janji atau keamanan.

Beberapa ahli hukum Hanafi berpendapat bahwa sama sekali tidak diizinkan bagi pledgee untuk mengambil keuntungan dari pledge, bahkan dengan izin pledger, karena jumlahnya sama dengan Riba, tetapi sebagian besar dari mereka berpendapat bahwa keuntungan dapat diperoleh oleh pledgee dengan izin dari pemberi perjanjian, asalkan tidak ditentukan pada saat kontrak.

Menurut mazhab Syafi'i, itu adalah hak penjamin untuk mendapatkan manfaat dari security, karena ia adalah pemiliknya.

Security harus tetap dalam kepemilikan gadai kecuali untuk periode ketika dimanfaatkan oleh pemberi gadai.

Menurut sekolah Maliki, pledger berhak mendapatkan keuntungan dari janji dan aksesinya.

Tetapi juga mungkin bagi pledgee untuk mendapatkan manfaat seperti itu dengan ketentuan bahwa:
  1. Pinjaman yang diberikan security bukan dari sifat Qardh tetapi telah dihasilkan dari transaksi penjualan.
  2. Manfaat untuk janji ditentukan pada saat kontrak.
  3. Bahwa periode manfaat tersebut ditentukan.
Ahli hukum Hanbali mengizinkan penggunaan oleh pledgee subjek untuk izin dari pemohon.

Studi argumen berbagai sekolah Fikih mengungkapkan bahwa perbedaan pendapat disebabkan oleh kenyataan bahwa beberapa ahli hukum lebih mementingkan kepemilikan oleh pledgee, sementara yang lain lebih menekankan pada kepemilikan janji.

Dikatakan bahwa izin diperlukan untuk memperoleh manfaat, sementara dalam kasus-kasus tertentu tidak, dan sekali lagi tidak ada izin yang akan memberikan hak untuk mendapat manfaat ketika security untuk pinjaman sifat Qardh.

Manfaatnya adalah imbalan untuk pengeluaran untuk pemeliharaan.

Beberapa ahli hukum mengatakan bahwa manfaatnya harus sebanding dengan pengeluaran, jika tidak akan berarti Riba.

Ini tidak mengarah pada aturan yang keras dan cepat, karena Nabi, sementara mengizinkan manfaat dari pledged animal, tidak menyebutkan minute aspect dari menyamakan pengeluaran dengan manfaatnya.

Menempatkan kondisi apa pun dalam kontrak pinjaman bahwa pledgee memiliki hak untuk mendapatkan keuntungan dari pledge tidak valid.

Namun, sejauh yang dimungkinkan, penghasilan tambahan apa pun, yaitu melebihi dan di atas biaya yang dikeluarkan, harus diberikan kepada pemberi jaminan.

Dengan analogi ini, bank syariah sebagai gadai dapat memperoleh manfaat dari gadai sebagai imbalan atas pemeliharaannya.

Sebuah rumah, misalnya, membutuhkan pemeliharaan dan bank dapat memanfaatkannya dengan prinsip di atas atau membebankan pledger tarif adat untuk layanannya atau bahkan membawanya sewa dan memberikannya kepada seseorang untuk sesuatu yang lebih.

Sewa lebih dan di atas tarif biasa dari layanan bank harus diberikan kepada pemberi jaminan.

Selain dari gadai, sebuah bank Islam memiliki hak gadai, yaitu hak untuk mempertahankan properti milik orang lain sampai hutang yang jatuh tempo dibayar.

Ini disebut "harta gadai", yang tampaknya diizinkan oleh hukum Islam berdasarkan analogi penjual (dalam penjualan tunai) yang telah diinvestasikan dengan hak utuk mempertahankan properti yang dijual olehnya sebagai miliknya, sampai harganya mencapai dibayarkan kepadanya.

Hipotek, di mana hanya bunga di properti ditransfer ke tukang kredit dan bukan miliknya, belum dibahas dalam buku-buku tradisional tentang hukum Islam.

Namun, contemporary scholars mengizinkannya berdasarkan analogi.
Faisal
Faisal Hina bak donya hareuta teuh tan. Hina bak Tuhan ileume hana.

Post a Comment for "Keamanan/Jaminan (Kafalah) dalam Pinjaman"