Mitos dan Keberatan Umum terkait Perbankan dan Keuangan Islam

Mitos dan Keberatan Umum terkait Perbankan dan Keuangan Islam

Para pemangku kepentingan keuangan Islam memiliki sejumlah pertanyaan dan keberatan tentang sistem yang muncul; ada juga sejumlah besar kebingungan.

Kritik yang terkait dengan filosofi dan konsep perbankan dan keuangan Islam tercantum secara singkat di bawah ini:
  1. Konotasi kata Riba tidak secara tegas diberikan dalam sumber-sumber asli Syariah, yaitu Al-Qur'an dan Sunnah. Ada dua ekstrem: sementara banyak orang menganggap bahwa commercial interest seperti dalam mode bukanlah Riba, yang dilarang, banyak orang lain percaya bahwa "bank" tidak boleh Islami dan bahwa pengembalian atas tabungan dan investasi keuangan dilarang sebagai Riba. Keberatan utama lainnya yang terkait dengan konsep Riba adalah: (i) Uang seperti komoditas lain yang digunakan, dibeli atau dijual; jika seseorang meminjam uang, ia harus membayarnya dan bunganya adalah pembayaran untuk penggunaannya; lessor dapat membebankan biaya sewa dari lessee untuk penggunaan aset atau untuk mendapatkan manfaat dari penggunaannya. Pemberi pinjaman uang atau debitur juga harus membebankan biaya sewa dari peminjam atau debitur. (ii) Riba yang dilarang dalam Al-Qur'an adalah jenis peningkatan spesifik atas pokok. Jumlah maksimum riba adalah di mana biaya ditambahkan pada hutang atau pinjaman lama yang belum dibayar dan jika biaya ditambahkan ke pinjaman di awal, itu bukan Riba. (iii) Tidak ada commercial interest di Saudi pada saat wahyu Al-Qur'an. Dengan demikian, commercial interest seperti yang ditemukan di zaman sekarang tidak dilarang. Hanya suku bunga tinggi (disebut "riba") yang dilarang dan biaya normal atas pinjaman atau hutang tidak masuk dalam lingkup larangan. (iv) Beberapa orang melegalkan bunga karena inflasi dan penurunan daya beli uang yang dipinjamkan. Mereka mengatakan bahwa peminjam harus mengganti rugi pemberi pinjaman jika terjadi depresiasi jumlah pinjaman karena inflasi. Mereka mengkritik teori keuangan Islam karena tidak menerima indeksasi kewajiban keuangan dengan emas, keranjang barang atau mata uang yang stabil. (v) Juga dikemukakan bahwa debitor di zaman sekarang bukanlah orang miskin; oleh karena itu, menarik bunga dari mereka bukanlah tidak adil.
  2. "Bunga" didasarkan pada konsep nilai waktu uang atau biaya peluang; menolak bunga harus berarti menolak nilai waktu dari uang. Oleh karena itu, bank syariah tidak boleh memberikan pengembalian deposito atau membebankan biaya apapun dari pengguna dana; mereka harus beroperasi hanya atas dasar Musyarakah/Mudharabah atau memberikan pinjaman tanpa pengembalian. Jika mereka terlibat dalam aktivitas perdagangan, harga kredit yang mungkin mereka kenakan harus sama dengan harga cash-n-carry dari komoditas terkait di pasar. Kalau tidak, bank syariah akan terlibat dalam Riba.
  3. Jika perbankan Islam berarti menghindari pengembalian yang telah ditentukan/tetap seperti yang ditemukan dalam bentuk bunga konvensional, itu harus didasarkan pada two-tier Mudarabah/Musharakah - memobilisasi dan memajukan dana berdasarkan pembagian laba/rugi. Oleh karena itu, utang tidak boleh menjadi bagian dari perbankan dan keuangan Islam. Bank harus memberikan pinjaman tanpa pengembalian untuk memberikan bantuan kepada yang membutuhkan dan yang miskin atau beroperasi berdasarkan Musyarakah/Mudharabah untuk menyediakan modal berbasis risiko untuk pengembangan bisnis, industri, dan ekonomi.
  4. Bank pada dasarnya adalah perantara dan hanya berurusan dengan dokumen; mereka tidak boleh melibatkan diri dalam perdagangan atau bisnis langsung lainnya; jika tidak, mereka akan mengambil eksposur risiko yang tidak perlu dan membiarkan diri mereka terbuka terhadap kemungkinan kerugian bagi investor dan sistem keuangan.
  5. Ada perbedaan pendapat sehubungan dengan sejumlah konsep, mode dan produk keuangan Islam, yang karenanya sistem standar tidak dapat dikembangkan. Banyak produk yang dikembangkan di Timur Jauh dan bagian lain dunia hampir identik dengan produk berbasis bunga. Produk-produk tersebut memberikan pengembalian yang sama atau serupa kepada investor tanpa dampak yang mungkin terjadi pada pertumbuhan sosial-ekonomi, seperti yang diklaim oleh para perintis keuangan Islam. Contoh dari ini adalah penjualan hutang dan instrumen hutang, memberikan pengembalian kepada investor dalam bentuk hadiah dan yang terakhir, Tawarruq, dimana bank syariah hanya melibatkan satu atau dua broker untuk menandatangani beberapa dokumen untuk mendapatkan atau menempatkan likuiditas pada tingkat pengembalian tetap.
Berkenaan dengan praktik perbankan Islam, kritik yang umumnya dibuat berkaitan dengan hal berikut:
  1. Ada perbedaan antara teori keuangan Islam dan praktiknya. Para pelopor teori ini meresepkan penggunaan Musyarakah dan Mudharabah (mode PLS); tetapi secara praktis, pangsa mode PLS dapat diabaikan dan bisnis utama didasarkan pada mode penciptaan utang untuk mendapatkan pengembalian tetap seperti dalam kasus sistem berbasis bunga.
  2. Lembaga Keuangan Islam (LKI) beroperasi berdasarkan tarif yang telah ditentukan sebelumnya dan tetap dan mendapatkan pengembalian tetap. Sukuk Islam juga membawa pengembalian tetap, seperti halnya sekuritas pendapatan tetap konvensional. Bagaimana, kemudian, apakah mereka patuh pada Syariah?
  3. Bank syariah memberi harga produk mereka berdasarkan tolok ukur terkait bunga seperti LIBOR; membebankan tarif yang telah ditentukan kepada klien di sisi aset dan memberikan suku bunga acuan kepada deposan, seperti yang diberikan bank konvensional kepada investor mereka dalam yurisdiksi tertentu.
  4. Tidak ada perbedaan faktual antara operasi bank konvensional dan bank syariah. Bank syariah berkinerja sebagai perantara yang bekerja atas dasar yang sama di mana lembaga konvensional bekerja.
  5. Hasil bersih dari pembiayaan bank konvensional dan syariah adalah sama. Dalam leasing, misalnya, bank syariah menambahkan semua biaya, termasuk asuransi, transportasi, pendaftaran aset sewaan, dll. untuk menentukan sewa terkait tolok ukur berbasis bunga; dan pada akhirnya, mereka mentransfer aset sewaan kepada klien, seperti dalam kasus pembiayaan sewa konvensioal. Dalam pembiayaan hipotek juga, mereka membebankan keuntungan/sewa berdasarkan IRR/benchmark. Bahkan dalam kasus mode berbasis Syirkah, perhatian utama mereka adalah untuk mendapatkan tingkat pengembalian investasi berdasarkan pasar.
  6. LKI sebenarnya tidak terlibat dalam kegiatan perdagangan. Mereka tidak memiliki inventaris barang untuk dijual, menjadikan klien agen mereka untuk membeli barang yang diminta oleh mereka dan seringkali terlibat dalam kegiatan pembelian kembali dan Tawarruq (monetisasi atau pengadaan uang tunai melalui kontrak perdagangan khusus).
  7. Bank syariah biasanya bekerja dalam kerangka peraturan yang sama di mana bank konvensional bekerja. "Jendela Islami" atau Islamic banking branches (IBBs) yang berdiri sendiri, mengalokasikan pendapatan bunga sebagai benih atau modal dasar. Dengan menawarkan "Windows" seperti itu, mereka hanya menipu publik, yang menghindari bunga atas dasar kepercayaan, karena memobilisasi dolar minyak di Timur Tengah dan kelebihan kekayaan di negara-negara mayoritas Muslim dan minoritas. Bagaimaa lembaga berbasis Riba memastikan kepatuhan Syariah saat bekerja di lingkungan yang ditunggangi Riba? Ini menimbulkan keraguan tentang Islamitas/kredibilitas mereka.
  8. Bank syariah mengambil agunan/keamanan seperti rekan-rekan mereka dalam keuangan konvensional. Mereka harus memfasilitasi orang-orang yang tidak dalam posisi untuk menawarkan keamanan tanpa persyaratan jaminan, sementara secara praktis mereka menuntut keamanan, bahkan dalam kasus Musyarakah/Mudharabah.
  9. Untuk legalitas pengembalian tetap, bank syariah menyiapkan sejumlah dokumen dan mengadakan perjanjian berbeda sehubungan dengan satu transaksi keseluruhan. Mereka menjadikan klien sebagai agen mereka untuk berbagai kegiatan tanpa membayar biaya agensi, masuk ke "janji" di hampir semua mode pembiayaan dan menggabungkan sejumlah kontrak melawan perintah Syariah yang melarang dua kontrak dalam satu kontrak.
  10. Jika uang selalu dikaitkan dengan aset riil dan bisnis sektor riil, seperti yang diklaim dalam teori keuangan Islam, bagaimana kebutuhan uang tunai untuk membayar gaji kepada karyawan, tagihan utilitas, dll. terpenuhi?
  11. Al-Qur'an menasehati pemberian lebih banyak waktu kepada debitur yang kesulitan, atau bahkan memaafkan/menghapuskan seluruh hutang; tetapi bank-bank Islam mengenakan penalti dari klien yang gagal bayar.

0 Response to "Mitos dan Keberatan Umum terkait Perbankan dan Keuangan Islam"

Post a Comment

Selamat berkomentar

Iklan Atas Artikel

Iklan Tengah Artikel 1

Iklan Tengah Artikel 2

Iklan Bawah Artikel